fbpx

Как определить финансовое состояние человека?

Как определить финансовое состояние человека?

Финансовая диагностика – это то, с чего любой консультант начинает общение с клиентом. Нельзя выписывать лекарства без осмотра и анализов. Нельзя предлагать людям какие-то продукты, если нет понимания, каково их финансовое состояние и что им нужно.

Поэтому финансовая диагностика заключается в том, что измеряется финансовое состояние, выявляются «больные точки» и проговариваются основные, наиболее важные цели.

1. Как измеряется финансовое состояние?

Величиной, с помощью которой измеряется финансовое состояние, является капитал – активы минус долги. А также, рабочий капитал, рабочие активы минус долги.

Рассмотрим пример. Семья Виктора и Надежды, обоим по 44 года. Сын 8 лет. Ниже приведены все их активы.

Название Сумма Валюта Стоимость в рублях Характер Ликвидность Доходность
(кол)
Риск Объект (во что вложено) Страна
Дом 13.000.000 рубли 13.000.000 неработающие низкая 0,00% средний недвижимость Россия
Автомобиль 900.000 рубли 900.000 неработающие средняя 0,00% высокий прочие Россия
Автомобиль супруги 450.000 рубли 450.000 неработающие средняя 0,00% высокий прочие Россия
Гараж 200.000 рубли 200.000 неработающие низкая 0,00% средний недвижимость Россия
Гараж супруги 200.000 рубли 200.000 неработающие низкая 0,00% средний недвижимость Россия
Квартира 1.900.000 рубли 1.900.000 рабочие низкая 0,00% низкий недвижимость Россия
Долги семье (суммарно) 550.000 рубли 550.000 рабочие средняя 0,00% средний долги Россия
Кэш и карты 210.000 рубли 210.000 рабочие высокая 0,00% низкий кэш Россия

Долгов у семьи нет, поэтому их капитал на момент диагностирования равен 17 410 тыс. руб.; рабочий капитал 2 660 тыс. руб.

Доход семьи 90-100 тыс. руб. в месяц; расходы на жизнь примерно 50 тыс. руб. в месяц.

Как видите, семья небедная, хотя и не олигархи.

Теперь «больные точки». Выясним, насколько устойчивы активы семьи к различного рода рискам? И вообще, насколько они эффективны? Это, так скажем, «экспресс диагностика финансового состояния».

Начнём по порядку, по столбцам слева направо.

2. Анализ финансового состояния семьи

Валюта

Сразу видим, что весь капитал номинирован в рублях. Неустойчивость к валютным скачкам очевидна, просто бросается в глаза. Нельзя хранить все яйца в одной корзине, все активы в одной валюте. Активы, в особенности, рабочие, должны быть диверсифицированы.

В каком процентном соотношении и в каких валютах – это обсуждаемый вопрос. Мы сейчас обсуждаем анализ финансового состояния гражданина, т.е. выявляем проблемы.

Итак, одну проблему мы выявили: отсутствие диверсификации по валютам. Неустойчивость к валютным рискам.

Характер активов

Различают неработающие (те, которыми семья пользуется для своей жизни) и рабочие.

Рабочие активы показывают  финансовый потенциал семьи. Только за счёт них семья может достигать свои цели.

Рабочих активов 15%. Это немало, но вряд ли достаточно, т.к. у Виктора и Надежды довольно много крупных финансовых целей:

  • ремонт дома,
  • образование сына через 9 лет,
  • собственная финансовая независимость хотя бы через 20 лет и т.д.

Можно сказать, что с точки зрения характера активов в настоящее время особых проблем у Виктора и Надежды нет. Но чтобы понять, насколько их достаточно для достижения целей, надо построить личный финансовый план.

Ликвидность

Показатель, как быстро рабочие активы могут быть переведены в финансы и использованы для реализации целей. Как быстро можно продать ту же недвижимость или получить назад деньги, которые Виктор одолжил своим друзьям?

На предмет ликвидности имеет смысл анализировать только рабочие активы.

71% имеет низкую ликвидность. Хорошо это или плохо?

На самом деле однозначной оценки дать нельзя. Если эти активы отложены на долгий срок, 15-20 лет, то они и не должны иметь высокую ликвидность.

Если же за их счёт предполагается решать задачи более близкого будущего, то такое распределение нельзя признать хорошим.

Активы с высокой ликвидностью занимают 8% от рабочих. Однако здесь важнее абсолютное их значение, а не процент. Дело в том, что требование высокой ликвидности надо предъявлять только к резервному фонду, подушке безопасности.

Для Виктора и Надежды сумма резервного фонда должна составлять примерно 300 тыс. руб. Имеющихся высоколиквидных активов у них почти достаточно.

Доходность

У Виктора и Надежды нет активов, приносящих доход. Т.е. более 2,5 миллионов рублей где-то лежат просто так и не дают никакой отдачи. Комментарии излишни.

Риск

В данном случае, под риском будем понимать вероятность либо полной потери актива, либо потери значительной части его стоимости. Эти потери могут происходить в результате случайных, непредвиденных и неблагоприятных событий.

Активы с низкой вероятностью потери занимают лишь 12%. Это было бы оправдано, если бы остальные 80% приносили доход.

Также важен возраст членов семьи.

В молодом возрасте можно рисковать — ради дополнительного дохода. Чем человек старше, тем менее рискованными должны быть его активы.

Для Виктора и Надежды иметь 88% активов со средним или высоким риском уже нельзя. Планы семьи могут быть легко разрушены каким-либо неблагоприятным случайным событием.

Это проблема, которую надо решать. Методика решения таких задач — часть риска перекладывается, например, на страховые компании.

Объект (во что вложены деньги)

Это важный вопрос, потому что очень плохо, когда все деньги вложены в какой-то один объект или в несколько, но однородных объектов.

Здесь также имеет смысл рассматривать лишь рабочие активы.

71% рабочих активов сконцентрирован в одном объекте недвижимости. Это делает капитал семьи крайне неустойчивым к экономическим рискам.

Недвижимость – хороший актив только в условиях роста показателей экономики; в условиях спада или стагнации вложение в недвижимость в таком объёме делает людей заложниками ситуации.

Страна

Здесь у Виктора и Надежды тоже нет никакой диверсификации, все деньги вложены в России. Полная зависимость как от политических, так и экономических рисков страны. От власти и её законов, от финансовых институтов и их устойчивости.

Хочу подчеркнуть: это не вопрос патриотизма. Можно быть патриотом или «безродным космополитом», но свой собственный капитал надо защищать. Его нельзя держать в какой-то одной стране – ни в России, ни в какой-нибудь другой.

Вспомните своих бабушек и дедушек или прабабушек и прадедушек, потерявших все свои сбережения. Это был риск страны.

В другой стране будут другие риски. Но в этом-то всё и дело: единственный способ снизить риски – это диверсификация. Мир большой, и возможность разместить даже очень небольшие деньги за рубежом и через зарубежные финансовые институты есть. Это достаточно просто.

Подведём итоги

Что показала экспресс диагностика финансового состояния, какие рекомендации можно дать?

Выявленные проблемы

  • нет валютной диверсификации – высокий валютный риск;
  • нет диверсификации по странам – зависимость от «страновых» рисков;
  • слабая диверсификация по объектам (большая часть денег в недвижимости) – высокий риск обесценивания из-за неблагоприятной экономической и политической конъюнктуры;
  • избыточный риск потери активов из-за непредвиденных, случайных негативных событий.

Рекомендации

Понятно, что резких движений делать не надо. Не надо бежать и покупать валюту на все свободные деньги. Не надо продавать недвижимость за бесценок.

Надо сделать финансовый план, в котором будут учтены все цели. Надо выбрать программу накопления активов, с помощью которой цели реализуются. И, с учетом выявленных проблем, в данном случае эта программа должна быть номинирована в валюте, размещение активов должно происходить за рубежом, на международных финансовых рынках.

Финансовый план должен не только показывать, как достигаются цели, но и предусматривать устранение проблем, которые выявила предварительная оценка финансового состояния.

Если вы понимаете, что вам нужна консультация, чтобы обеспечить себе финансовую устойчивость – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-встречу:

Бесплатная онлайн консультация

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.

С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: