fbpx

Как составить личный финансовый план (ЛФП)?

Как составить личный финансовый план (ЛФП)?

Что такое для Вас деньги? Нет, не деньги предприятия или государства, а Ваши личные, семейные деньги. Вариантов ответа может быть множество. Каждый из читателей подумает о своих ценностях, мечтах или проблемах. А Вы знаете, как управлять деньгами?

Для начала посмотрите на деньги вот с какой стороны: сколько Вы получаете денег по итогам работы за месяц? А сколько часов Вы проводите на работе, чтобы заработать эти деньги? А теперь сумму дохода разделите на количество часов, которые Вы посвящаете тому, чтобы заработать эти деньги; полученный результат – это цена часа Вашей жизни.

Этим часом Вы не распоряжаетесь по своему усмотрению. Вы могли бы потратить этот час на путешествия, занятия с детьми, игры, музыку или вышивание, но это время Вы обмениваете на деньги. Деньги – это энергия, которую мы получаем в обмен на свое личное время.

1. Время = Деньги

Другими словами, деньги – это Ваша жизнь. Помните фильм «Время»? В его основе лежит идея о том, что время – это единственный платежный ресурс. По сути это наша реальность, из которой просто убрано промежуточное звено – деньги.

Кто-то вынужден всю оставшуюся жизнь бегать в поисках вариантов заработка и тратить на это все свое время (и деньги), а кто-то волен свободно распоряжаться своим временем и заниматься тем, что ему действительно приносит удовольствие, не задумываясь о том, где взять деньги (время), чтобы обеспечить завтрашний день (чтобы дожить до завтра).

Подумайте, для чего Вы живете? От чего Вы получаете удовольствие? И, если Вы получаете удовольствие только от своей работы и хотите работать до самой смерти, эта статья не для Вас. Ибо деньги, как и свободное время, не играют для Вас никакой роли и не представляют никакой ценности.

Зачем я использовала такое жесткое сравнение? Чтобы четче и ярче выделить важность вопроса о финансовом планировании в жизни каждого человека.

Управляя деньгами, мы управляем своей жизнью. Управляя своей жизнью, мы живем качественной, полной красок и эмоций, счастливой жизнью! Такой жизнью, какую мы себе сами и создаем.

Для Вас не важны вопросы личного и семейного благополучия? Вам неважно, что останется после Вас? Вы не желаете думать о том, на что Вы со своей супругой будете жить после того, как перестанете работать? Вы не хотите позволить себе сделать время после того, как Ваши дети вырастут, «ЗОЛОТЫМ» и жить в свое удовольствие? Тогда эта статья не для Вас!

А тем, кто является исключением из вышеперечисленной категории людей, я расскажу, как можно добиться всего, что я перечислила, что нужно делать и с чего начать.

2. Как лучше продавать нефть?

Итак, управлять своими деньгами, значит, управлять собственной жизнью. Кто-то может подумать, что наличие некоторого количества денег – это уже само по себе залог хорошей жизни. Так зачем ими управлять???

Или может возникнуть мысль – было бы, чем управлять? Или еще много чего можно подумать. Но это лишь мысли, которые никак не влияют на факт, что пока Вы так думаете, Вы не управляете ни деньгами, ни жизнью!

Представьте, что у Вас из-под крана течет не вода, а нефть. Что Вы будете делать?

Правильно! В первую очередь Вы заполните ею всю тару, которую только сможете найти. Как только тара закончится, Вы обратитесь к знакомым. Затем приобретете новую, более объемную тару и т.д. И так до тех пор, пока нефть будет течь… Вы будете ее копить и продавать.

В конце концов, умело распорядившись выручкой, Вы сможете стать финансово независимым. Поставите цель, сформируете себе капитал, который позволит Вам перестать работать и наслаждаться жизнью до последнего вдоха.

А теперь представьте другой вариант развития событий: из-под крана потекла нефть, Вы подставили ведро, оно набралось, и Вы пошли продавать «собранный урожай». Пока Вы занимаетесь прямыми продажами, из-под крана в канализацию продолжает течь нефть…

Возможно, когда-нибудь Вы и накопите себе состояние, продавая нефть по одному ведру. А может быть, нефть закончится уже завтра. И Вы так и останетесь с выручкой от одного проданного ведра и мыслями о том, сколько Ваших денег «утекло в трубу» в прямом смысле слова.

В первом сценарии Вы управляете процессом сбора, хранения, реализации и вложения. Во втором —  Вы довольствуетесь принципом «здесь и сейчас». Как Вы думаете, какой вариант с большей долей вероятности способствует росту Вашего благосостояния?

3. Ваши активы и личный финансовый план

В реальной жизни все обстоит примерно также. Ваше здоровье, интеллект, способности, навыки и время – это Ваши основные активы! Причем, эти активы далеко не вечны и уж тем более не бесконечны. Обменивая все это на деньги, а затем спуская все деньги, ничего себе не оставляя, Вы проживаете свою жизнь хаотично, а иногда и бесцельно. Для того чтобы привести свою жизнь в соответствие с Вашими целями, необходим план.

Когда Вы планируете отпуск, Вы планируете, откуда Вы возьмете на это деньги? Когда Вы берете кредит, Вы планируете, из каких источников Вы будете его погашать? Когда Вы идете в магазин, Вы планируете маршрут? Все эти элементарные действия становятся реальными, выполнимыми, когда есть план их реализации.

И наоборот, поехав в отпуск, и не спланировав, куда Вы едете и на что, у Вас могут появиться сложности с реализацией этой цели. Вы даже можете не доехать или не отдохнуть. И т.д.

Личный финансовый план – это карта, говорящая, как попасть из того места, где Вы сейчас находитесь, туда, где Вы хотели бы находиться, распоряжаясь имеющимися инструментами и способами доставки и учитывая те ресурсы, которыми Вы обладаете.

Личный финансовый план (далее ЛФП) нужен абсолютно каждому человеку. ЛФП позволяет не только следовать выбранному пути, но и успешно лавировать и обходить препятствия и не сбиваться с курса. Кроме того, ЛФП помогает сориентироваться в том, какие ресурсы необходимо задействовать, чтобы добраться до цели максимально быстро и эффективно.

Первое, что Вам необходимо сделать – принять решение, что финансы занимают важное место в Вашей жизни и жизни Вашей семьи, и Вы хотите сами управлять своей жизнью. Приняв такое решение, Вы начнете действовать. Действие – это самый первый шаг в процессе финансового планирования.

4. Основные этапы финансового плана

Составление личного финансового плана включает в себя пять основных этапов:

4.1 Определение точки отсчета

Другими словами, необходимо определить, с чем мы начнем, какие ресурсы у нас есть сейчас?

Для этого необходимо определить объем свободных средств, которые мы сможем направить на реализацию наших целей, проанализировать активы (имущество), которые у нас есть, на предмет их соответствия целям и задачам и разобрать, из чего состоят наши пассивы (расходы и обязательства). Как и в жизни, здесь могут быть нюансы:

◉ Нет свободных средств.

Свободных средств и не нужно! Достаточно иметь понимание, какие финансовые потоки можно перенаправить в новое, нужное нам русло. Для этого необходимо вести учет своих финансов, т.е. управлять ими. Четко понимать, куда уходят все деньги, и отдавать себе отчет в том, какие из имеющихся активов «играют на Вашей стороне», а какие тянут Вас в обратном направлении и вовремя избавляться от последних.

Не спешите возражать! Сядьте и проанализируйте свои активы и свою финансовую жизнь. Все ли Ваши расходы оправданы и необходимы? Расставьте приоритеты. Внедрите очень простое, но крайне эффективное правило: «ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ!» Да, все просто – с любого дохода отложите минимум 10% на отдельный счет, и все!

Поверьте, эти 10% никак не скажутся на Вашем уровне жизни, и при этом, Вы ежемесячно, ежедневно становитесь богаче минимум на 10%!

◉ Свободных средств недостаточно для реализации цели.

В данном случае обычно советую рассмотреть два варианта, исходя из важности цели и количества времени, которое есть для достижения цели:

  1. Начать с того, что есть сейчас, и наращивать объемы вложений по мере реализации персонального финансового плана;
  2. Проанализировать статьи расходов и найти недостающие средства там (или часть средств).

В любом случае, стоит НАЧАТЬ действовать именно сейчас. У нас нет ни прошлого, ни будущего для того, чтобы что-то сделать. У нас есть ТОЛЬКО текущий момент! Важно помнить об этом всегда, когда Вам необходимо принять решение. Настоящее – это единственные Ваши наличные.

4.2 Определить цели

Цели – это Ваши мечты, которые оценены финансово и определены по времени их достижения.

Пример: нужно создать пассивный доход в 25 000 ₽ через 15 лет.

Основные сложности, с которыми сталкиваются люди – это недостижимые цели и ложные цели (ценности).

Пример: создать пассивный доход в 300 000 ₽ через 5 лет. Или: купить двухэтажный дом за городом стоимостью 6 000 000 ₽ через 10 лет для поездок туда на выходные (когда доход для жизни в пенсионном возрасте еще не сформирован или цель поставлена в ущерб главной цели).

При определении целей стоит уделить особое значение истинности цели. Действительно ли эта цель Ваша? Для того, чтобы это сделать, задавайте себе простой вопрос: «Зачем мне это?»

Задавайте его до тех пор, пока ответ Вас не устроит. Если ответ Вас не устроил, это не Ваша цель. Последствия достижения ложной цели – отсутствие удовлетворенности, финансовые потери, потеря времени, апатия. Как и всегда, в постановке целей есть нюансы. Вопрос этот, считаю, очень важный и, если у Вас возникнут затруднения, я расскажу о постановке целей в отдельной статье.

4.3 Определить инструменты

Можно использовать детский совок, чтобы выкопать колодец, но гораздо эффективнее вырыть его при помощи экскаватора.

Так и в жизни: можно бесконечно долго копить деньги «под подушкой» или использовать более надежные и эффективные инструменты для накопления нужной суммы.

Существует множество производных от основных финансовых инструментов. При выборе любого из них необходимо руководствоваться рядом критериев. Любой инструмент подбирается исходя из ЦЕЛИ, а не наоборот! Основные финансовые инструменты:

◉ Банк. Возможные цели использования: сохранить средства от траты в качестве подушки безопасности (финансовый резерв) и частично защитить от обесценивания, деньги до востребования (ликвидность), накопление нужной суммы.

◉ Фондовый рынок. Возможные цели: формирование капитала (необходимой суммы средств), приумножение капитала (увеличение средств за счет роста приобретенных активов).

◉ Недвижимость. Возможные цели: сохранить капитал от инфляции, создать источник пассивного дохода (сдача недвижимости в аренду).

◉ Драгоценные металлы. Возможные цели: сохранение средств от обесценивания (инфляции), сохранение средств на случай экономического кризиса и непредвиденных ситуаций.

◉ Страховые контракты. Возможные цели: обеспечение финансовой защиты своей семьи — поддержание дохода семьи на любом уровне и в течение любого срока в случае потери возможности заработка застрахованным лицом или формирование наследства — оставить после себя наследство детям, внукам, родственникам, друзьям, благотворительной организации и т.д.

Также контракты применимы для уравнения в наследстве — когда требуется создание дополнительной наследственной массы для других членов семьи (детей от предыдущих браков, например) или удержания ключевых сотрудников — «золотые наручники».

Одна из самых важных целей — защита личного финансового плана: безусловное исполнение ЛФП в случае потери возможности заработка застрахованным лицом.

4.4 Инициализировать финансовый план

Другими словами, начать действовать.

4.5 Корректировка плана

По мере реализации ЛФП необходимо производить корректировки в плане. Корректировки могут быть связаны с увеличением дохода или улучшением уровня жизни, с уменьшением дохода, с рождением ребенка или уходом из жизни одного из выгодоприобретателей, с появлением новой цели и включением ее в ЛФП или изменениями жизненных ценностей и отображением этих изменений в ЛФП.

Не нужно пугаться того, что личный финансовый план будет корректироваться – это обычная ситуация, т.к. наша жизнь меняется, и мы не в силах предугадать все события, которые нам предстоит прожить.

5. Как же выглядит ЛФП?

Ваш ЛФП может быть представлен и составлен в таком виде, в котором Вам будет максимально удобно с ним работать. Это может быть схематичный чертеж, отражающий все аспекты Вашей финансовой жизни и Ваши цели.

Иными словами, рисунок – такой формат я использую на своих консультациях. Он может быть оформлен в виде таблицы в Excel. Также личный финансовый план может быть разбит сразу на несколько документов и источников.

Самое важное – личный финансовый план необходимо составить и зафиксировать. В противном случае, Ваши цели так и останутся мечтами в Вашей голове.

Заканчивая статью, хочу пожелать Вам сделать первые практические шаги сразу же после прочтения данного материала и сделать финансовое планирование стилем Вашей жизни.

Только когда Вы испытаете все возможности, которые открывает перед Вами финансовое планирование, Вы сможете передать свой опыт своим детям и внукам, создать свой фамильный капитал и свою финансовую культуру. Тем самым Вы сделаете полной, счастливой и обеспеченной не только свою жизнь, но и жизнь Ваших детей на многие поколения вперед!

Я – независимый финансовый советник Елена Максимович. И я помогу Вам кратчайшим путём достичь важных для Вас финансовых целей. Запланируйте данные мероприятия в своем личном финансовом плане. Чтобы составить личный финансовый план и применить его в действии, записывайтесь на бесплатную консультацию:

Бесплатная онлайн консультация

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.

С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: