Традиционно страхование жизни делят на две основные группы:
- страхование на случай смерти
- страхование на дожитие
Накопительное страхование – это так называемый смешанный вид, объединяющий и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие.
Из данной особенности вытекает одно из основных преимуществ накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определенными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту.
Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом.
Заключив договор со страховой организацией, человек в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует ее в различные финансовые инструменты.
По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 2 до 5 % годовых в валюте.
Однако, если компании удается обеспечить большую доходность от инвестиций, чем планировалось изначально, то и доход клиента также увеличивается. Поэтому сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. В любом случае она должна быть не ниже закрепленной в договоре.
Помимо страхования жизни (в случае смерти клиента до окончания срока действия страховки его наследники получают не только всю сумму накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную) в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например от риска потери трудоспособности.
Это значит, что если в течение срока действия договора клиент по каким либо причинам становится нетрудоспособным (в результате, скажем, несчастного случая) и больше не в состоянии уплачивать страховые взносы, то компания берет на себя обязанность по уплате страховой премии.
Таким образом, действие договора не прекращается, и клиент по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить.
Данное условие представляется особенно актуальным в том случае, если в семье только один кормилец. Однако следует иметь в виду, что включение дополнительных услуг в договор страхования увеличивает стоимость полиса.
Часто в числе достоинств долгосрочного страхования жизни называют средний уровень доходности.
Действительно, по сравнению с банковскими депозитами, которые предлагают 1-3 % годовых по вкладам в валюте, инвестиционный доход по страховым полисам выглядит более привлекательно 4-6 %.
Процентные ставки выше чем в банках и тем более выше чем в зарубежных банках (которые обычно дают до 1% в валюте в год) прежде всего потому, что страхование жизни – это длинный финансовый продукт, рассчитанный на десять-двадцать-тридцать лет.
Конечно, банки заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, однако по его истечении депозитный договор можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент.
В отличие от банков страховые компании, раз установив минимальную гарантированную процентную ставку по договору, уже не имеют права менять ее по своему усмотрению.
И еще одно заметное преимущество накопительных страховок – это их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни не облагаются налогом на доходы.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, прошу вас свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение – пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей бесплатной онлайн-встречи:
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
