Вопрос сохранения и защиты денег актуален во все времена, даже в стабильные и спокойные, ведь риск потери существовал всегда.
Когда-то в меньшей степени, сейчас в большей степени. Экономические показатели зависят от множества факторов, в том числе от эпидемиологических и геополитических, которые мы напрямую ощутили на себе.
Мы помним 90-е годы, когда люди за ночь теряли чемоданы денег. Да, именно чемоданы, когда на них можно было бы купить не одну квартиру. Говорю это уверенно, так как в 90-е я достигла осознанного возраста и вполне ясно понимала из разговоров родителей о той ситуации.
Наша генетическая память сохранила те события, соответственно боится их повторения. Поэтому первая мысль, которая возникает в критическое время – это потратить на что-нибудь деньги, а то пропадут.
Важно помнить, что исторически сложившиеся события не гарантируют такое же повторение в будущем. Да, важно помнить историю, но учитывая ошибки, допустимые в прошлом, необходимо предпринять новые действия, которые их сведут к минимуму.
За последний год мы уже прошли множество негативных ограничений, санкции вяжут нам руки изо дня в день. Сначала блокировка счетов в европейских банках, потом закрытие счетов у некоторых брокеров, сейчас от всем известного брокера пришли письма клиентам о том, что в течение месяца счет будет закрыт, просьба перевести активы на другой счет.
Что мы можем сделать?
Хотелось бы, конечно, отменить хотя бы часть санкций, но это невозможно. Поэтому:
- Можно ничего не делать и свободно плыть по жизни, ожидая очередной блокировки денег на неопределенный срок, только потому что у тебя паспорт РБ или РФ, или на «авось пронесет».
- Можно не дожидаться тупикового момента, когда мы можем упереться головой в стену, а начать решать вопрос защиты своего капитала от внешних воздействий. Пока не поздно. В моменте не успеете это сделать. Успели граждане РФ перевести на другие счета активы после объявления сегрегации в ENBD? Это было сделано в моменте, чтобы никто ничего не успел сделать.
Существует способ, при использовании которого можно гарантировано защитить свои деньги. Этот способ на слуху, особенно в последнее время, это инвестирование через трасты.
Это работает таким образом. Человек передает свои активы в управление трастовой компании и после подписания договора активы принадлежат уже не конкретному человеку, а трастовой компании (трасти), которая согласно инструкций клиента управляет и распоряжается данными активами. Очень важно понимать, что только согласно инструкций клиента, а не самовольные действия.
- Плюсы такого формата очевидны, так как к клиенту с паспортом РБ или РФ, не могут быть применены санкции, так как по факту он не является владельцем активов, то есть активы надежно защищены.
- Минусы заключаются в том, что это дорогостоящие услуги и сама трастовая компания имеет право расторгнуть договор с клиентом и прекратить все отношения.
Но существуют другие компании, которые решают данные вопросы – это защита капитала, нулевой риск блокировки или закрытия счета.
Закрытие счета возможно только в двух случаях – это клиент сам решат закрыть счет и забрать свои деньги, и если клиент уходит из жизни, то тогда деньги на счете возвращаются его семье.
Как это работает. Компания открывает инвестиционный счет клиенту, который сегрегирован от счета самой компании, то есть открывает множество субтрастов (счетов), каждый субтраст соответствует отдельному клиенту, которые учитываются в стороннем банке-кастодиане.
Таким образом компания является трасти и сам клиент не владеет деньгами, ими владеет компания согласно контракта с клиентом. Но компания не управляет деньгами, компания проводит сделки с активами исключительно согласно инструкций клиента.
Данный счет невозможно заблокировать, изъять деньги или наложить еще какие-либо взыскания, это полностью исключено. Разумеется, исключение составляют случаи, если будет доказана нелегальность инвестируемых денежных средств. То есть все работает исключительно в рамках закона, при этом не нарушая ни один закон ни одной страны.
Вроде все хорошо, но не может быть все идеально. В данной системе есть один недостаток – работа происходит через страховую компанию.
Почему недостаток? Потому что наш менталитет работает так, что если страхование, то это плохо. Хотя в последнее время у людей уже есть понимание принципов и преимуществ страхования. Давайте разберемся в этом более детально.
Первая ассоциация, которая возникает при слове «страхование», это «смерть». На мой взгляд это очень ограничивающее убеждение.
Страхование – это защита, защита от возможных неконтролируемых событий, которые могут произойти в жизни.
Все хотят максимальную защиту и гарантии, а когда дело доходит до конкретного дела, то ой, я не страхование имел в виду. А нигде больше нет гарантий. Ни один бизнес не работает так стабильно и надежно, как страховой.
Часто ли вы слышали о банкротстве страховой компании? А о банкротстве банка? А о банкротстве бизнеса? Даже в самое кризисное в истории время стабильнее всего работает страховой бизнес.
Теперь давайте более подробно разберем, почему данный вид инвестиций является самым надежным и защищенным.
Клиент заключает со страховой компанией полис страхования жизни и перечисляет взнос на страхование жизни на свой страховой счет. Но страховая компания не распоряжается этими деньгами. Когда деньги зачисляются на инвестиционный страховой счет, клиент сам решает, какие виды активов фондового рынка он купит за свои деньги.
При этом не важно, какой у него паспорт, РБ или РФ, сами активы покупает страховая компания и зачисляет их на счет клиента. То есть никто не видит, кто является реальным владельцем данных ценных бумаг.
Закрыть или заблокировать данный счет страховая компания по собственной инициативе не может, так как это будет противоречить ее деятельности. В то же время страховая компания может принять решение не принимать на обслуживание новых клиентов из определенных стран, но от имеющихся не может отказаться.
Как я писала ранее, счет может быть закрыт только в 2-х случаях:
- по инициативе клиента или в случае его ухода из жизни его наследникам. Причем не обязательно наследникам по закону, страховая компания выплатит сумму на счету наследникам, указанным клиентом в полисе в обозначенных им долях в течение 1-2 недель. Это распределение наследования не подлежит пересмотру даже в судебном порядке, то есть это последняя воля умершего.
В Беларуси, точно также, как и в России, нет налога на наследство. Пока нет. Мы же видим, как четко работает в последнее время система налогообложения, поэтому не будет неожиданностью, если этот налог будет введен.
Если инвестирование происходит через страховую компанию и в случае выплаты наследникам страховой суммы после ухода из жизни владельца счета, данная выплата налогом на наследство не облагается, так как это страховое возмещение.
То, что не является страховой выплатой, подлежит налогообложению налогом на наследство. Также необходимо учитывать, если у человека есть, например, недвижимость в США и он планирует оставить ее в наследство детям, то дети после его смерти должны будут заплатить налог 40% от стоимости этой недвижимости, даже если они и не являются налоговыми резидентами США. Это для примера, но такая схема работает в любой стране, где есть налог на наследство.
То есть используя страховую компания для инвестирования, можно решить вопрос оптимизации наследства. В данном контексте существуют различные опции в зависимости от финансовых возможностей.
Преимуществом является отложенное налогообложение. То есть пока деньги работают в рамках страхового полиса, сумма, находящаяся там, не подлежит налогообложению. А это может быть через 10, 20, 30 лет или вообще может быть выплачена наследникам в качестве страхового возмещения.
Страховой полис не может быть разделен, изъят по решению суда, органов власти или других посягательств третьих лиц.
Это особенно актуально для владельцев бизнеса или для лиц, которые не совсем уверены в своей второй половинке. Как известно, на имущество может быть наложено взыскание в рамках субсидиарной ответственности или при разделе имущества при разводе.
Даже если в бизнесе данный вопрос решен, согласитесь, что никакой бизнес не застрахован от разорения или других посягательств извне на него.
Мы живем в очень стремное время, произойти может что угодно, и единственное, что гарантировано останется у человека не смотря ни на что – это страховой полис.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
