Описание:
Представляю личный целевой финансовый план, который был разработан по анкете Ивана (г. Минск).
Иван – наемный сотрудник, занимает руководящую должность, а также является соучредителем компании. Разработке плана предшествовало в личном порядке уточнение деталей, касающихся ежемесячных расходов, активов и пассивов, а также пожеланий.
План Ивана – это план человека с достаточно высокими доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над своими деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.
Исходные данные: 38 лет, место жительства – Беларусь, г. Минск. Семейное положение – женат. Состав семьи: супруга Марина (36 лет), дочь (7 лет), сын (2 года). Доля доходов Ивана – 60%. Финансовые решения в семье принимаются совместно, семейный бюджет общий.
| Состав семьи | Доля доходов |
| Иван (38 лет) | 60% |
| Супруга (36 лет) | 40% |
| Дочь (7 лет) | 0% |
| Сын (2 года) | 0% |
Средний ежемесячный доход семьи составляет 12 000 $
| Доходы семьи | $ |
| Зарплата Ивана | 3 600 |
| Дивиденды от компании Ивана | 6 000 |
| Зарплата Марины | 2 400 |
| Проценты |
Средние ежемесячные расходы составляют 8 650 $
| Статьи расходов | $ |
| Коммунальные услуги | 1 000 |
| Средства коммуникации | 150 |
| Медицина | 100 |
| Обслуживание авто | 300 |
| Одежда | 500 |
| Продукты | 1 000 |
| Отдых, развлечения | 2 000 |
| Обеды на работе | 500 |
| Тренажерный зал/бассейн | 500 |
| Школа/детский сад | 1 000 |
| Помощь родителям | 1 000 |
| Подарки | 500 |
| Непредвиденные расходы | 100 |
Структура активов
| Активы | Текущая стоимость, $ | Годовой доход, $ | Ежегодный доход, % |
| Активы, приносящие доход | |||
| Банк (текущий счёт) | 100 000 | 100 | 0,1 |
| Банк (депозит) | 300 000 | 2 000 | 1 |
| ДУ Банка | 100 000 | 15 000 | 15 |
| Активы, не приносящие доход | |||
| Квартира | 120 000 | ||
| Загородный дом | 400 000 | ||
| Автомобиль 1 | 50 000 | ||
| Автомобиль 2 | 30 000 |
Пассивы у Ивана отсутствуют.
Весь капитал составляет 1 100 000 $
• реальные активы – 500 000 $
• другие (квартира, автомобиль) – 600 000 $
Цели:
1. Уйти на пенсию в 55 лет, в 2037 г.
2. Размер пенсии – не менее 7 000 $ в месяц.
3. Накопление на обучение дочери – 50 000 $ к 2031 г.
4. Накопление на обучение сына – 80 000 $ к 2036 г.
Анализ текущей ситуации:
Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.
1. У Ивана нет финансовой защиты для семьи. Иван и Марина зависят друг от друга финансово, поэтому им необходимо приобрести полис страхования жизни и таким образом финансово защитить свою семью.
2. У Ивана отсутствует пенсионный план. Накопления есть, но нет разграничений по целям.
3. У Ивана есть ликвидный финансовый резерв в виде текущего счета и банковского депозита с возможностью снятия с него части средств без потери процентов. Часть резерва необходима для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 6-х месячных расходов, т.е. 52 000 $. Остальные средства стоит направить в инвестиции, так как в противном случае капитал на банковском счету «худеет», так процент по нему не перекрывает даже инфляцию в валюте.
Таким образом, у Ивана открыты две позиции плана финансовой защиты.
Предложения по изменению текущей ситуации:
Ситуация у Ивана очень благоприятная, так как ее доходы значительно превышают расходы.
Кроме этого, цели у Ивана также весьма реальные и достижимые.
1. Ивану следует лучше контролировать свои деньги, необходимо начать планомерно их инвестировать. Иван может начать ежемесячно инвестировать 3 000 $ (36 000 $ в год) – разницу между своими доходами и расходами. На мой взгляд, это совершенно реально в данной ситуации. При этом для достижения поставленных целей ему необходимо начать инвестировать 3 070 $. Учитывается ставка 7% годовых.
| Цели | Стоимость цели (какой капитал необходим), $ | Дата события, год | Сколько есть времени, лет | Сколько ежемесячно уже сейчас надо начинать инвестировать, $ |
| Уйти на пенсию в 55 лет, размер пенсии не менее 7 000 $ | 2 100 000 | 2037 | 17 | 2 040 |
| Обучение дочери | 50 000 | 2031 | 11 | 4 200 |
| Обучение сына | 80 000 | 2036 | 16 | 3 600 |
Даже при амбициозных планах Ивана и с учетом того, что он может финансовый резерв в размере 52 000 $ проинвестировать сразу, а остальные деньги пустить на реализацию финансового плана, то получится, что Иван должен инвестировать ежемесячно 3 820 $.
Получается, что еще нужно высвободить 820 $. Мы поговорили с Иваном. Получается, чтобы реализовались все поставленные цели нужно сделать выбор – либо увеличить сумму взносов, либо уменьшить сумму желаемого пассивного дохода, либо пролонгировать время выхода на пенсию.
Он сказал, выбирает пролонгирование времени выхода на пенсию, а также создание финансового резерва на 1 год в сумме 100 000 $. Если Иван возьмет на себя такое обязательство (инвестировать 3 000 $ в месяц), то в последующем при инвестировании должен действовать принцип – «заплати себе в первую очередь».
Это значит, что каждый месяц Иван должен инвестировать 3 000 $ долларов до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели. Если оставить инвестирование напоследок, когда все остальные расходы будут сделаны, вряд ли удастся следовать плану. Вопрос инвестируемой суммы – самый основной.
Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования средств.
2. Ивану необходимо приобрести полис страхования жизни для себя и для жены, так как они финансово зависимы друг от друга. Это – один из основных первостепенных пунктов плана финансовой защиты.
3. На банковском депозите оставляем 100 000 $ – это будет финансовый резерв на 1 год. Остальную сумму 200 000 $ и 100 000 $ используем для первоначального взноса на формирования капитала на создание пассивного дохода.
Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:
• возможность пополнения счета;
• возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов – начисление на остаток;
• желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита;
• желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.
4. Текущий банковский счет будем использовать для первичного накопления средств для последующих инвестиций.
Есть вопрос? Закажите бесплатную консультацию.
План накопления и инвестирования:
Сентябрь, 2020 год
На данный момент капитал семьи составляет 1 100 000 $. В том числе, реальные активы (приносящие постоянный доход) – 500 000 $.
Распределяем средства в банке следующим образом для достижения целей:
1. Финансовая защита для семьи и пенсионный капитал
Предлагается открыть полис страхования жизни для обоих супругов с суммой страховой выплаты 400 000 $ на случай ухода из жизни каждого из супругов. Если одного из супругов не стало вчера (статистически возможно в любой момент жизни, так как мы никогда не знаем, сколько нам Бог отмерил времени жизни), то завтра второй супруг сможет воспитывать детей и не думать об ушедшем доходе.
Пенсионный капитал
Предлагается разместить 300 000 $ в инвестиционный портфельный план с разовым взносом. В этом плане есть гарантия сохранности капитала. Такой инвестиционный накопительный план открывается в зарубежной страховой компании. Далее Ивану ежегодно будет необходимо пополнять свой счет на сумму 26 000 $.
При этом, если вчера он уйдет из жизни, то его семья получит сумму накоплений + 1% в порядке приоритетного наследования (в течение 1 месяца). То есть Иван в данном случае внесенными деньгами не рискует.
Целевую доходность по данному плану возьмем в расчет 7%, так как согласно анкете Ивану подходит умеренная доходность.
Динамика накоплений
| Годы | Годовой взнос, $ | Капитал по итогу года, $ |
| 1 | 326 000 | 340 000 |
| 10 | 26 000 | 950 000 |
| 15 | 26 000 | 1 400 000 |
| 17 | 26 000 | 1 600 000 |
| 20 | 26 000 | 2 200 000 |
Таким образом через 20 лет, когда Ивану будет 58 лет, накопится желаемый капитал 2 200 000 $, который будет приносить ежемесячную ренту в сумме 7 000$. Через 20 лет супруги смогут либо забрать накопления, либо оставить их расти и часть денег снимать на жизнь.
ОЧЕНЬ ВАЖНО: в любом случае Иван вместе с супругой смогут выйти на пенсию через 17 лет, но тогда они будут обеспечены рентой в 5 500 $ ежемесячно. У них будет возможность в будущем принимать решения в зависимости от сложившейся ситуации на тот момент.
2. Образование для дочери
Нам необходимо получить 50 000 $ через 11 лет, для этого будем инвестировать в индексный фонд под 5,5% годовых, так как времени не очень много и нужно выбрать в данном случае консервативную стратегию, так как образование детей очень важная цель и этими деньгами рисковать нельзя.
Динамика накоплений в этом плане, учтена доходность в 5,5% годовых
| Годы | Годовой взнос, $ | Капитал по итогу года, $ |
| 1 | 4 200 | 4 300 |
| 5 | 4 200 | 23 500 |
| 7 | 4 200 | 34 000 |
| 10 | 4 200 | 51 000 |
На оставшиеся полгода необходимо будет забрать деньги и разместить их на банковский депозит и снимать по мере надобности для оплаты образования. Таким образом цель будет достигнута.
3. Образование сына
Для решения задачи: образование сына мы также откроем счет в индексном фонде, Ивану необходимо будет ежемесячно инвестировать туда по 300 $, то есть 3 600 $ в год.
| Годы | Годовой взнос, $ | Капитал по итогу года, $ |
| 1 | 3 600 | 3 690 |
| 5 | 3 600 | 19 000 |
| 10 | 3 600 | 45 000 |
| 16 | 3 600 | 85 000 |
Таким образом цель будет достигнута.
Годовые регулярные инвестиции:
2 040 $ – в страховую компанию за рубежом на срок 30 лет. Цель открытия данной программы – обеспечение своих близких финансовой (страховой) защитой на случай критических жизненных ситуаций. Предоставляется гарантия от самой страховой компании, а также от перестраховочных компаний-партнеров.
26 000 $ – открытие накопительной пенсионной программы в зарубежном пенсионном фонде сроком минимум на 10 лет. Цель открытия – накопление капитала на пенсию. Это длительное умеренное инвестирование с гарантиями сохранности 90% капитала и с потенциальной доходностью 7% годовых.
4 200 $ – инвестирование в индексный фонд за рубежом. Это может быть фонд S&P500 или же другой широкий фонд акций. Инвестирование на зарубежном рынке мне кажется в данный момент привлекательным на краткосрочном периоде, так как больше стабильности в экономиках развитых стран. Цель открытия программы – накопления на образование дочери.
3 600 $ – инвестирование в индексный фонд за рубежом. Это также может быть фонд S&P500 или же другой широкий фонд акций. Цель открытия программы – накопления на образование сына.
Это все операции, которые должны быть сделаны в октябре и ноябре.
На счете в банке остается 100 000 $. Эти деньги будут там храниться в качестве подушки безопасности.
100 000 $, которые находятся в доверительном управлении банка, оставим там без изменений с целью диверсификации капитала.
После такого инвестирования средств капитал Ивана будет распределен по рискам следующим образом:
• консервативно – 40% капитала;
• умеренно – 60% капитала.
Помимо распределения имеющихся средств с декабря Иван начинает регулярно переводить на свой счет в банке 3 000 $, чтобы в дальнейшем пополнять накопительные и инвестиционные счета с банковского счета.
Ноябрь, 2021 год
На счете в банке накопится 36 000 $.
Ежегодное распределение этих средств Ивана:
2 040 $ – в страховую компанию, обеспечивающую семью Ивана и Марины страховой защитой и пенсией;
26 000 $ – в пенсионный фонд для пенсионных накоплений;
4 200 $ – в индексный фонд;
3 600 $ – в индексный фонд;
После проведения этих операций на счете Ивана в банках останется 100 000 $.
Образование дочери, 2031 год
Это год, когда Иван начинает снимать часть капитала, необходимую для ежегодной оплаты обучения дочери. Иван выводит часть своих денег из активов – индексного фонда, переводит средства на свой банковский счет и производит необходимую оплату.
Образование сыну, 2036 год
Это год, когда Иван начинает снимать часть капитала, необходимую для ежегодной оплаты обучения сына. Иван выводит часть своих денег из активов – индексного фонда, переводит средства на свой банковский счет и производит необходимую оплату.
Выход на пенсию, 2040 год
Это – год, когда Иван перераспределяет все свои инвестиции перед уходом на пенсию (для получения пассивного дохода). Иван выводит часть своих денег из активов – страховой компании, фондов и ПИФов.
2 200 000 $ – из зарубежных пенсионных фондов.
Такой актив, как страховая компания позволит Ивану и Марине получать гарантированный пассивный доход.
Данный план показывает, что Иван может достичь своих целей достаточно просто, без корректировки своих доходов и расходов, а лишь путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.
При выбранной стратегии инвестирования Иван будет застрахован от основных инвестиционных рисков, и 40% консервативных инвестиций позволят ему даже в периоды нестабильной ситуации на различных финансовых рынках получать небольшой, но постоянный доход.
В данном плане я не называла конкретные банки, страховые компании и фонды во избежание какой-либо рекламы своих партнеров, но все те инструменты, которые здесь упомянуты, совершенно реальны и отработаны уже не один раз.
Личный финансовый план не может быть теоретическим – он должен быть реализуемым. В то же время любой личный финансовый план должен быть гибким, то есть при изменении жизненной ситуации у человека меняются денежные потоки, и в план должны быть внесены коррективы.
Расчеты, сделанные в таблице, позволяют человеку вносить такие коррективы. В то же время личный план, ориентированный на достижение финансовых целей человека, должен оставаться базовым, потому что этот план показывает, что и как нужно делать, чтобы достичь своих целей.
Базой для любого плана является размер инвестируемой суммы. Если в жизни человека происходят изменения, и личный план нуждается в корректировках, человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми.
Именно поэтому личный финансовый план служит также тем самым стимулятором, который должен заставить человека снова найти пути увеличения своих доходов, чтобы все у него в жизни получилось так, как ему хотелось бы.
Очень важно следить за тем, как растет капитал – в соответствии с планом, или же с отклонением в ту или иную сторону. Если человек видит, что он получил доход не такой высокий, как это было зафиксировано в расчетах, это совсем не значит, что нужно срочно менять структуру активов.
Все инвестиции, предусмотренные планом, являются долгосрочными или среднесрочными, поэтому не очень высокие результаты работы ПИФа, инвестиционного фонда, страховой компании за один год – это не показатель того, что так должно быть всегда.
Данный план рассчитан на достаточно консервативных предположениях по доходности, поэтому скорее следует ждать более позитивных результатов от инвестирования, чем негативных.
Самый главный результат при построении личного финансового плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, прошу вас свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение – пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей бесплатной онлайн-встречи:
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
