Меня всегда, еще с самого детства привлекала тема финансов. Это сфера мне казалась какой-то мистической и загадочной. А всё потому, что эта тема не всем доступна. Вернее, не все хотят или могут в ней разобраться. Не хотят, потому что и так всё хорошо или наоборот плохо, а не могут в силу своей занятости другими вопросами, не уделяя данной теме достаточно времени.
Когда я училась на факультете «Финансы и кредит», то узнала, что финансы – это не простые и сухие числа, это система экономических отношений. То есть множество элементов взаимосвязаны друг с другом и образуют одно единство. И если хотя бы один элемент ведет себя неверно, то данное единство рушится. Это нужно исправлять, чтобы система снова стала системой.
При этом если системы нет и все элементы ведут себя беспорядочно, это тоже система, но не положительная. О такой системе расскажу недавний кейс Николая.
Николай обратился за консультацией в апреле текущего года с запросом разобраться, что не так с его бюджетом, как выбраться из сложившейся ситуации.
Доход норм, но денег нет и много кредитов. Я редко беру в работу такие запросы и только в том случае, если вижу потенциал у клиента. Потенциал это просто (в некоторых случаях даже интуитивно) – человек уже что-то пытается делать в этом направлении, но ему недостаточно знаний и опыта в этой теме. Но у него есть желание с этим разобраться, и он готов это делать, чтобы изменить свою финансовую ситуацию.
Для удобства понимания суммы указываю в долларах.
Вводные данные:
- Семья – жена, сын (1,5 года), ожидают в ближайшие 5 месяцев рождения второго ребенка.
- Доход – 1 500$/мес.
- Расходы на текущую жизнь – 750$/мес.
- Платежи по кредитам – 750$/мес.
- Общая сумма задолженности по кредитам – 60 000$
- Подушка безопасности была, но ее использовали для смены авто.
В процессе беседы стало понятно, что Николай с супругой знают и понимают законы финансовой грамотности, но не следуют им, идя на поводу своих хотелок. Хотелки управляют разумом.
Первый кредит, который был взят на покупку участка с домом, уже погашен. Но дом за 10 лет так и не достроили и живут в небольшой его части. Далее были кредиты на смену авто, на покупку квартиры и ремонт в данной квартире.
В квартире, которую Николай приобрел в ипотеку, семья не живет. Квартира сдается в аренду и покрывает ежемесячные платежи по ипотеке, но не покрывает платежи по кредиту, за счет которого был сделан ремонт в ней. Мотивом для приобретения квартиры явилось желание иметь квартиру без предварительных расчетов возможностей семейного бюджета.
Кредит на авто также был взят на эмоциях. Увидели объявление о продаже авто, загорелись, взяли кредит на недостающую сумму и купили.
В подушку безопасности деньги по 20-30$ откладывались, но Николай очень добродушный человек и не мог отказать в долге своему другу, когда он просил. Друг просил не много и всегда вовремя возвращал. Но негативным фактом является то, что деньги в долг давались с подушки безопасности, что является неприкосновенным запасом.
Так как разница между доходами и расходами составляла ноль, Николаю приходилось в свободное от основной работы время дополнительно работать. И это уже начало оказывать влияние на его здоровье. А на сегодняшний день он единственный кормилец в семье и вся семья финансово зависит от его заработка, а в ближайшее время она увеличится еще на одного человека.
Первое, что нужно сделать, это сформировать в полной объеме подушку безопасности для семьи. Ее размер должен равняться минимум 6-месячным расходам семьи (с учетом платежей по кредитам), то есть 1 500$*6=9 000$. На сегодня подушки нет, если не считать отложенные 200$.
Чтобы высвободить ресурсы на подушку безопасности, необходимо проанализировать текущие расходы. Источниками может быть:
- Увеличение доходов (Николай имеет подработку).
- Сокращение уровня текущих расходов (семьи живет на минимальные расходы).
- Реструктуризация кредитной задолженности (снизить платежи нельзя, но можно увеличить срок кредита и снизить платеж).
- Продать всё имущество, погасить кредиты и жить в арендуемом жилье.
Наиболее реальным в данной ситуации мне показалось воспользоваться реструктуризацией кредитной задолженности.
Мы проанализировали условия по кредитам и выделили те, которые нужно погасить в первую очередь (чтобы не переплачивать проценты), а которые можно платить по графику. Затем Николай обратился в свои банки с запросом пролонгировать срок погашения задолженности. Это даст ему время для формирования подушки безопасности и погашения кредитов с высокой процентной ставкой.
Из 3-х банков только один смог предоставить кредитные каникулы на год, но это самый крупный кредит, на погашение которого шло 500$ в месяц. Высвобожденные денежные средства за этот год распредели на формирование подушки безопасности. Оставшиеся 2 кредита продолжили платить по графику. При таких возможностях за год в подушке безопасности будет 6 000$.
А далее нужно думать об увеличении доходов. Одновременно семья приняла решение вести подробный учет своих расходов. Причем он настолько подробный, что увидя его, я засомневалась, надолго ли их хватит вести его. Предложила немного упростить, но поняла, что эта семья легких путей не ищет. Главное, что им такой учет подходит.
Продавать авто и купить более дешевый вариант в их случае нет смысла, так как на текущей ремонт более дешевого авто будет уходить еще больше денег. А без авто семья не сможет, так как для них авто не роскошь, а средство передвижения, причем обязательное.
На этом мы разошлись.
Спустя 3 месяца Николай вышел на связь и рассказал о переменах за это время.
Во-первых, накопления в подушке безопасности сделали свое дело, и семья наконец почувствовала деньги, а не только долги, они психологически стали более уверены в своем будущем. Николай думал над увеличением доходов, так как кредитные каникулы закончатся и платежи вернутся, и тогда всё пойдет как раньше, а он это не мог допустить.
Это мистика, но Николай совершенно случайно встретил своего давнего знакомого, у которого успешно развивается бизнес. Он предложил Николаю работать у него, так как знает его как первоклассного специалиста в своем деле. Конечно, Николай согласился, ведь зарплата увеличилась в 2 раза, конечно и ответственности там больше, но не нужна будет подработка.
Когда семья почувствовала деньги, у них появились совсем другие мысли, от бедного мозга к богатому. Они решили, что им не нужен дом, который они уже 10 лет не могут достроить и живут только в одной комнате, при этом постоянно вкладывают в него деньги.
Лучшим решением будет его продать и переехать в свою квартиру, которую они сейчас сдают в аренду. За вырученные от продажи деньги смогут полностью погасить имеющиеся кредиты.
Как результат:
- Продолжат жить в собственном жилье, но без кредитов.
- Сформируют подушку безопасности на год.
- Начнут откладывать в накопления для пассивного дохода в будущем, а также для образования детей.
- Повысят текущий уровень жизни. Они уже устали на всем экономить.
Сейчас дом выставлен на продажу. Николай мне написал, что начал думать по-другому после того, как ощутил деньги, которые он откладывал в подушку безопасности. На тот момент это была 1 000$, но это была целая 1 000$ после того, как до этого были только долги.
Он купил сыну копилку, чтобы он с раннего детства учился откладывать как «ходить и дышать» (это его слова).
Иногда совсем не нужно вернуть горы, чтобы изменить свою финансовую ситуацию, а просто нужно системно делать правильные действия, которые складываются в правильную систему.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
