Мало кто к концу года задумывается о вопросе сохранения и сбережения денег в наступающем году. Мысли заняты в основном подготовкой к праздникам и закрытием накопившихся задач, которые необходимо закрыть в текущем году.
Вопрос сохранения сбережений не нужно откладывать до следующего года, этим вопросом нужно заниматься всегда, независимо от чего-либо.
В начале года многие получают различные бонусы от работодателя. Финансово верно было бы всю сумму этих бонусов отложить.
На пополнение подушки безопасности или инвестиции – это не так уж важно, важно, что это дополнительные деньги, которых могло и не быть, а если есть такой приход, то он должен весь идти на пополнение капитала. Разумеется, это релевантно с правильным и эффективным ведением бюджета.
Выбор способов вложения денег зависит прежде всего от целей, ради которых все это делается.
Важен срок, на который можно изъять деньги из текущего оборота, степень риска, то есть на сколько будет критично, если капитал уменьшиться при неблагоприятных обстоятельствах, на какие цели в процентном отношении будет использован имеющийся капитал. Также немаловажную роль играет сумма, которую можно откладывать.
- Банковский депозит является самым доступным инструментом для всех категорий граждан. Ставки по вкладам на сегодняшний день до 17% годовых в белорусских рублях и до 5% в долларах. Инфляцию они, конечно же, не перекрывают, но частично компенсируют. Для людей с небольшими сбережениями банковские вклады являются неплохим инструментом. Следует помнить, что только при размещении вклада на срок более 12 месяцев в белорусских рублях и 24 месяца в валюте, не удерживается налог на доходы, который на сегодняшний день составляет 13% с физических лиц.
- Доверительное управление банков подходит для людей, которые могут инвестировать долгосрочно. Хороший вариант выхода на зарубежный фондовый рынок, но на сегодняшний день этот инструмент слишком рискован и это доказала практика уходящего года. Рискован не потому, что белорусским банкам нельзя доверять, а потому, что банк, как и клиент, может оказаться заложником ситуации из-за геополитики, при которой ничего не сможет сделать.
- Инвестирование в недвижимость является классическим вариантом вложения свободных денег. Но классический не значит консервативный. Принято считать, что покупка недвижимости является надежной инвестицией, но здесь необходимо учитывать для какой цели приобретается недвижимость. Если с целью проживания, то это один момент, для этой цели можно и ипотеку оформить, предварительно всё просчитав, конечно же. Если как коммерческая недвижимость, то должно быть хотя бы понимание, что с ней дальше делать, будут ли желающие воспользоваться данным объектом. Если приобретается квартира «на будущее», как у нас принято, то эта квартира не должна просто так стоять, иначе вместо инвестиций она превратится в пассив, изымающий деньги из бюджета. В таком случае квартиру нужно сдавать в аренду. Если квартира приобреталась в ипотеку, то выгодным это будет только в том случае, если арендные платежи полностью закроют платежи по ипотеке.
- Криптовалюта – это то, что всегда на слуху и что некоторым хочется попробовать, а вдруг миллионером за одну ночь можно стать. Попробовать можно, но не более 2% от своего капитала, иначе будет больно за бесцельно ушедшие деньги.
- Наличные деньги в кризис является наиболее оптимальным вариантом, чтобы удержаться «на плаву». Да, наличные деньги подвержены инфляции. Да, есть физический риск их утери. Но они должны быть! Нужно только определить сумму, которую хранить в наличном виде – это размер подушки безопасности конкретной семьи. Подушка безопасности является стабилизационным фондом семейного бюджета. Мы не знаем, что произойдет завтра, и как быстро можно будет воспользоваться своими деньгами на различных счетах. Но мы точно знаем, что в критической ситуации не нужно будет думать о том, где и как срочно взять деньги, вы возьмете их из своей подушки безопасности. В критической ситуации человек склонен действовать эмоционально и импульсивно, что нельзя делать. Наличие наличных денег будет способствовать снижению этих рисков.
- Так называемые «копилки» есть практически в каждом мобильном приложении банков. Я считаю это хорошим инструментом, особенно для тех, кто не может много откладывать или вообще не может это делать. Суть в том, что дробный остаток на счете перечисляется в копилку (автоматически или вручную), а за год может получится неплохая сумма. Но этот инструмент является бесполезным для людей, у которых проблема с финансовой дисциплиной, так как в любой момент можно воспользоваться копилкой, тогда эффективность таких сбережений будет низкой.
- Золото и драгоценности также являются одним из способов сохранения своих сбережений. Но ценность представляют банковские слитки. Можно приобрести слитки небольшой массы – 1, 2 грамма, но только в том случае, если хотите просто на очень долгий срок вложить деньги. Можно ли заработать на этом – вопрос, а вот сохранить точно получится. Это не относится к ювелирным украшениям, очень низкая вероятность, что в будущем их получится продать хотя бы по той же цене, что и приобретали.
- Наиболее дифференцированными вложениями являются инвестиции на фондовом рынке. Преимуществом является высокая ликвидность капитала, то есть вывести деньги обратно на свой банковский счет можно в любой момент. Однако и есть риски, связанные с тем, что, когда срочно понадобятся деньги, может быть просадка капитала. Поэтому инвестировать можно только ту сумму, которая предназначена для долгосрочных целей. В то же время на фондовом рынке можно также инвестировать в недвижимость, но через REIT (фонды недвижимости). В этом случае риски снижаются, так как вложения происходит не в один объект недвижимости. То же можно сказать и про золото, инвестирование происходит в фонды, что также снижает риски.
На сегодняшний день инструменты и способы инвестирования разнообразны. Но единой рекомендации для всех нет, так как каждый человек индивидуален, как и его финансовая составляющая. Что подходит одному, то не подходит другому. Каждый для себя может выбрать тот инструмент, который оптимально подходит именно ему.
Учитывая выше сказанное, я всё-таки дам единую рекомендацию для всех без исключения – накапливайте свои сбережения.
На начальном этапе не важна сумма, которую можно откладывать, а сам процесс. Если данный процесс станет дисциплинированным, то постепенно и накопленный капитал будет расти.
Разница между доходами и расходами в любом случае должна быть, независимо от размера доходов. Даже пусть это будет 10 рублей в месяц, но капитал увеличится на 10 рублей, а не уменьшится. А это очень важно.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, прошу вас свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
