Пенсионная система в Беларуси, как и в других странах СНГ себя изжила. Пенсионеры не живут на пенсию, они выживают на нее. Вы уже считали, какая будет у вас пенсия? А вы уверены, когда наступит ваш пенсионный возраст, пенсионная система останется хотя бы на том же уровне?
- Накопительное страхование жизни в Беларуси
- Международное инвестиционное страхование жизни
- Вариант копить деньги на депозите в банке
- Вариант покупки квартиры с целью получения пассивного дохода
Задуматься и главное действовать в направлении заботы о своем будущем нужно прямо сейчас.
Не нужно надеяться в данном случае на государство, нужно рассчитывать только на себя, а к государственной пенсии относиться как к приятному бонусу.
В Беларуси накопительным пенсионным страхованием занимается 2 компании.
Рассмотрим условия одной из белорусских компаний и сравним с международным страхованием.
Компания «А» предлагает накопительное пенсионное страхование с доходностью в белорусских рублях 4-7% годовых, в долларах – 1-3% + налоговые вычеты и ежегодные бонусы лояльности.
Всё хорошо, но давайте разберемся и произведем расчеты на сайте компании. Допустим, человек (мужчина) может инвестировать по 200$ ежемесячно и до пенсионного возраста ему остается 20 лет.
Что имеем:
За 20 лет внесено 48 000$ (200$*12*20), с учетом комиссии страховой компании 8% с каждого взноса и гарантированной доходностью 2% через 20 лет получаем 54 228$ (при единовременной выплате), то есть чистый доход составил 4 228$.
В данном случае есть возможность получить льготу по подоходному налогу, которая за 20 лет составит 6 240$, но не каждый сможет ей воспользоваться.
Что дальше происходит с вашими взносами? Их инвестируют в государственные ценные бумаги (в какие именно не разглашают) и часть размещают в депозиты 5-ти белорусских банков (в какие именно также не разглашают).
А что, если заявителя не стало вчера, что будет с его накоплениями?
Если застрахованный ушел из жизни до наступления пенсионного возраста, то его наследникам выплачивается вся сумма накоплений, а если ушел из жизни во время пенсии (после 63 лет), то наследникам выплачивается только одна выплата (в данном примере 11 461$ в расчете на 5 лет выплат), а имеющиеся деньги остаются в страховой компании, то есть для наследников оставшиеся 40 000$ являются «сгоревшими».
Поэтому выгоднее заключать полис только на 5 лет и забрать все деньги сразу же. Никто из нас не знает, когда наступит день «Х».
Еще одна рекомендация. Если примите решение воспользоваться накопительным пенсионным страхованием в данной компании, то накапливайте в долларах или евро.
В белорусских рублях на долгосрочном периоде нельзя накапливать, какие бы большие ставки не обещают, а страховые агенты ориентируют клиентов именно на рубли. Видно, им комиссия больше с таких полисов.
А теперь рассмотрим международное инвестиционное страхование жизни.
В первую очередь отмечу, что для открытия страхового полиса в международной страховой компании не требуется разрешение Национального банка. Но открыть там план возможно только через финансового консультанта.
Во-вторых, накопительные страховые планы в международной страховой компании имеют ряд преимуществ по сравнению с отечественными.
И первое преимущество – это вы сами принимаете решение через сколько лет хотите выйти на заслуженный отдых, то есть не дожидаясь своих 58/63 лет.
Для этого необходимо рассчитать, какую сумму пассивного дохода вы хотите получать и через сколько лет. И если ваше желание и финансовые возможности сегодня совпадут, то завтра ваши мечты станут реальностью.
Рассмотрим несколько примеров, как белорусу накопить на пенсию за рубежом. Исходные данные те же, что и в предыдущем примере: мужчина 43 года, взнос 2 400$ в год (или 200$ ежемесячно), срок 20 лет.
1. Портфельный инвестиционный накопительный план с целевой доходностью 7%
Внимание! В данном случае доходность не гарантирована, но на нее можно рассчитывать, учитывая исторически сложившуюся доходность по умеренному портфелю (портфель должен соответствовать риск-профилю инвестора), которая за последние 50 лет составила 9,86% (источник данных: www.ifa.com).
Инвестируя ежемесячно по 200$ через 20 лет сформируется капитал в размере 97 074$, что позволит получать пассивный доход при переходе на консервативную стратегию 4% годовых в сумме 323$. При этом сформированный капитал остаётся без изменений, вам выплачиваются только проценты, но снять сформированный капитал вы сможете через 15 лет без потери доходности.
Для сравнения с отечественным накопительным страхованием. Чтобы сформировать капитал в сумме 54 000$, вам достаточно вносить взносы 15 лет. Капитал на 15-м году будет равен 60 094$. Это с учетом комиссии страховой компании, которая в 4-6 раз ниже комиссии отечественной компании.
Почему так происходит? Потому что ваши деньги инвестируются в зарубежный фондовый рынок, которому уже более 300 лет. И нет никакой тайны куда именно инвестируются деньги, вы сами отслеживаете это движение с помощью своего финансового консультанта в личном кабинете.
И второй момент, страхование на западе более развито, чем в странах СНГ. В данном типе плана можно вносить суммы единоразово (если есть финансовая возможность).
2. Инвестиционный накопительный план с гарантией
В данном случае страховая компания гарантирует через 15 лет 140% суммы внесенных взносов. То есть, за 15 лет внесено 36 000$, если произойдет обвал фондового рынка, то страховая компания гарантировано выплатит 50 400$ через 15 лет.
Откуда гарантия? Дело в том, что в данном случае деньги инвестируются в индексные фонды (например, S&P500, включающий акции 505 крупнейших компаний США, в том числе Apple, Google, Facebook, Tesla, средняя доходность индекса более 10%).
Такой план подходит для людей, которые не хотят рисковать. Лучше меньше, но надежнее. Комиссия страховой компании по данному плану выше, чем по предыдущему (за гарантию нужно платить), но примерно в 4-5 раз меньше, чем в отечественной страховой.
Что происходит по первым двум планам, если застрахованный ушел из жизни? Наследнику, указанному последним, будет выплачена сумма накоплений + 1% максимум в течение месяца после предоставления документов в страховую компанию.
3. Международное универсальное страхование
Для состоятельных людей предусмотрено международное универсальное страхование, с помощью которого можно обеспечить не только пассивный доход, но и оставить наследство детям/внукам. В случае смерти наследникам выплачивается страховая выплата, оговоренная в полисе.
Как в данном случае уплачиваются налоги? Пока деньги работают внутри плана (10, 15, 20 и т.д. лет), действует система отложенного налогообложения. При выводе денег обратно в страну, необходимо будет заплатить налог с дохода, на сегодняшний день 13%. Страховое возмещение наследникам налогом не облагается.
Вариант копить деньги на депозите в банке, чтобы потом купить квартиру и получать пассивный доход на пенсии от ее сдачи в аренду. Это не самый выгодный вариант, но имеет место быть.
Положительным моментом является наличие самой квартиры, но при сдаче в аренду неизбежно будет ее физический износ (порча имущества, поломка), поэтому всё равно нужно следить за состоянием квартиры.
В этом случае главное следить, чтобы квартира оставалась активом (приносящая доход), а не пассивом (требующая денег на содержание).
Копить деньги на долгосрок на депозите в белорусских банках – на сегодняшний день это очень рисковый вариант. Если уж приняли такое решение, то только в валюте (доллары, евро).
Вариант покупки квартиры с целью получения пассивного дохода в будущем подходит для людей-консерваторов, которые не любят совершать новые и не понятные для них действия.
В завершение
Каждому человеку подходит свой вариант накоплений, всё зависит от целей и финансовых возможностей.
Если человек может в месяц отложить 50-200 бел.рублей, то подойдет накопительная программа белорусской страховой компании.
Если от 200$ и выше, то международное инвестиционное страхование. Для обеспеченных людей – международное универсальное страхование.
А если человек имеет определенную сумму, и нигде, кроме как дома, не хочет ее хранить, то лучше приобрести недвижимость и получать с нее доход.
Главная идея состоит в том, что надо что-то делать, чем не делать ничего и надеяться на помощь государства, и на пенсии не жить, а выживать. А с каждым годом компаний, которые готовы работать с гражданами стран СНГ, становится всё меньше …
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, прошу вас свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение – пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей бесплатной онлайн-встречи:
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
