Белорусы активно пользуются таким инструментом, как кредитование. На 1 января 2023 года в кредитном регистре Нацбанка было зарегистрировано 4,72 млн договоров на общую сумму 27,83 млрд руб. Давайте выясним, есть ли обоснование для такого интереса.
- Когда есть смысл брать кредит?
- Да и нет для покупки в кредит
- На что обращать внимание при выборе кредита?
- Стоимость кредита и процентная ставка
- Срок выплаты кредита
- Сумма ежемесячного платежа
1. Когда есть смысл брать кредит?
Кредит является важным элементом развития экономических отношений. И есть ситуации, в которых брать кредит – резонно и даже полезно.
Например, есть «умные» кредиты: человек берет деньги и зарабатывает на этом еще больше. Например, если человек покупает компьютер или фотоаппарат, работает с его помощью и зарабатывает деньги. Сначала он «окупает» свое приобретение, а затем зарабатывает с его помощью и дальше. Для этого, конечно, необходимо грамотно оценивать риски. Всегда должен быть «план B» на случай, если та цель, на которую берут кредит, может не реализоваться.
Также кредиты имеют смысл, когда они выступают в роли «спасителей». Например, сломался холодильник. Сколько времени можно прожить без него? Продукты портятся, и, соответственно, без холодильника долго справляться не получится. Допустим, у человека нет накоплений, единственный доход – зарплата.
Тогда есть всего два варианта развития событий: либо занимать деньги у знакомых, либо брать кредит. И, как показывает практика и опыт, чаще всего умнее будет пойти в банк. Все-таки человеческие отношения стоят гораздо дороже.
2. Да и нет для покупки в кредит
Разберем, на какие цели и покупки имеет смысл брать кредит, а на какие – не стоит.
- На дорогую покупку: смартфон, ноутбук, телевизор, игровую приставку, поездку в отпуск
Решение стоит принимать взвешенно. Одно дело, когда смартфон сломался и вы остались без связи. Другое – когда у вас уже есть хорошо работающий смартфон, но вышла новая модель, и вам очень хочется ее приобрести. Во втором случае это – «хотелка». Тогда брать на нее кредит не самая рациональная мысль.
Исключение – если человек зарабатывает деньги благодаря использованию смартфона. Например, снимает контент для соцсетей. Тогда смартфон – это средство to make money. И тогда можно взять смартфон в рассрочку или кредит.
- На автомобиль
Для начала отвечаем на вопрос: для каких целей приобретается автомобиль?
Если автомобиль покупают, чтобы заработать, тогда кредит абсолютно рационален. Например, фермеру нужен большой автомобиль, чтобы доставлять продукцию. С покупкой авто оборот увеличится, доход тоже возрастет. Почему бы не взять кредит?
На авто для повседневного использования я не рекомендую оформлять кредит. Если накопленная сумма для покупки недостаточна, то целесообразно отложить приобретение авто на время либо увеличить свои доходы.
- На недвижимость
Если недвижимость приобретается с целью долгосрочной инвестиции – мол, если сдавать, то со временем окупится, – я бы не рекомендовала брать кредит. Необходимо глубоко просчитать, не уйдет ли эта недвижимость в итоге в минус.
Также есть ситуации, когда недвижимость приобретается для флиппинга. Покупка происходит на вторичном рынке, выбираются квартиры в плохом состоянии, проводится ремонт, а затем квартира перепродается с наценкой. Тогда это уже бизнес на недвижимости, и кредитные средства будут направлены в оборот и позволят заработать.
Если недвижимость приобретается для собственного проживания, то имеет смысл рассмотреть кредит на приобретение либо строительство. В большинстве случаев такой кредит оправдан.
- На срочные нужды
Например, человеку необходимо лечение. Спланировать траты на такие нужды сложно, люди не знают, когда заболеют. Если стоит вопрос, не брать кредит и болеть дальше либо взять кредит и вылечиться, – по-моему, выбор очевиден. Жизнь и здоровье человека – всегда первый приоритет.
- На рефинансирование другого кредита
Лично я положительно отношусь к рефинансированию. Потому что со временем процентные ставки по кредитам меняются. Экономическая ситуация в стране стала чуть лучше, инфляция снизилась, поэтому новые кредиты выдают со ставками ниже, чем, например, год или полтора назад. В такой ситуации, конечно, есть смысл рефинансировать кредит.
3. На что обращать внимание при выборе кредита?
Стоимость кредита и процентная ставка
Сразу хочу обратить внимание, что размер процентной ставки – это еще не все. Нужно обязательно смотреть, какие дополнительные платежи предусмотрены по данному виду кредита. Например, процентная ставка может быть 15%, но есть еще пакет услуг, который предоставляется к данному кредиту, и он обязателен к оформлению. Это могут быть договора страхования, карты и другие дополнительные обязательства. Все это необходимо оценивать и включать в саму сумму кредита.
Может оказаться заблуждением, что кредит в белорусских рублях выгоднее брать на долгий срок. Хотя многие так думают из-за высокой инфляции. Но задайте себе вопрос: в какой валюте вы получаете доход? Если заработная плата также в белорусских рублях, то какой смысл брать кредит на долгий срок? Инфляция ведь с удовольствием съедает и зарплату. И выгод в долгосрочном кредите будет не так уж много. И чем больше срок, тем больше человек переплачивает.
При выборе кредита на срок от 2-3 лет и более очень важно оценивать риски. Важно ответить себе:
- Будет ли у меня доход все это время?
- Есть ли вероятность, что этот доход может снизиться?
- Есть ли в наличии «подушка безопасности», чтобы я смог погашать кредит и спокойно жить, пока буду искать источник дохода?
- Смогут ли мои родственники погасить данный кредит в крайнем случае, если я сам не успею?
Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 10% от суммы дохода человека. Если заработок – 1000 рублей, то сумма ежемесячного платежа – не более 100 руб. Если платежи выше, есть риски, что деньги будет сложно выделить, не снижая привычный уровень жизни и не стесняя семейный бюджет. Поэтому не стоит выходить за эти рамки.
В конечном итоге – кредитов не стоит опасаться. Но решение нужно принимать взвешенно и рационально. И тогда этот финансовый инструмент будет на пользу. Посмотрите моё видео по теме:
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если у вас есть вопросы и вы хотите глубже разобраться в вопросах личного финансового планирования, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
