Когда человек принимает решение начать инвестировать, то первый вопрос, с которым он сталкивается, это выбор брокера.
Мне нередко озвучивали на первичной консультации, что с паспортом Беларуси невозможно инвестировать на зарубежном фондовом рынке, поэтому ждут получения ВНЖ европейской страны, чтобы открыть счет у американского брокера Interactive Brokers (IB). Данный брокер является топовым и дает множество возможностей инвесторам, которые другие брокеры не могут дать.
ВНЖ европейской страны не дает гарантию открытия счета в IB, факты открытия счета с ВНЖ единичны. У одного моего клиента есть ПМЖ европейской страны, но в открытии счета IB отказал. Резидентам России данный брокер счета открывает.
Данный кейс не о том, стоит или не стоит открывать счет у американского брокера, а о том, как неверно подобранные финансовые инструменты практически лишили семью наследства.
К счастью, эта история не моего клиента, но это реальная история, которой я не могу не поделиться, так как знание таких нюансов значительно снижает риски. Также я уверена в том, что после прочтения данной статьи многие проанализирует безопасность своих инвестиций.
Начнем как в сказке) Жила-была семья, работали, творили, создавали капитал на старость. И всё у них получалось. А чтобы капитал приумножался, инвестировали через американского брокера – комиссии небольшие, возможностей много. Пассивный доход с капитала со временем выходил очень приличный, было достаточно на жизнь без ограничений.
В своё время семья обратилась к финансовому консультанту за помощью в размещении капитала. Финансовый консультант предложил инвестировать не только через брокера, но и через страховую компанию.
Идея инвестиционного страхования жизни заинтересовала супругов, но был там один минус – высокие комиссии по сравнению с комиссиями брокера. Решив, что это будет слишком дорого, причем не оправдано дорого, семья инвестировала все деньги через американского брокера.
Финансовый консультант с целью снижения рисков и обеспечения финансовой защиты семьи рекомендовал оформить полис страхования жизни обоих супругов. Но супруги также расценили данное предложение пустой тратой денег, так как на здоровье они не жаловались, да и очень за этим следили.
Таким образом спустя годы накопления на брокерском счете составили 2 миллиона долларов. Основной капитал не использовали, снимали только доход и всё было хорошо.
Но жизнь есть жизнь. В 70 лет (в прошлом году) муж уходит из жизни. В завещании он указал жену наследницей денег на брокерском счете. Жена, разумеется, с помощью финансового консультанта, отправила брокеру документы для переоформления брокерского счета на ее имя.
В ответ на этот запрос брокер прислал ответ, что денежные средства на брокерском счете ее супруга заблокированы до момента уплаты налога на наследство, который с 2 миллионов долларов за минусом сумм-исключений составил 721 тысячу долларов США.
Но дело в том, что с 2022 года американские брокеры выполняют функцию налоговых агентов. Сумма наследства на брокерском счете будет доступна жене, когда она заплатит данный налог, то есть из суммы наследства нельзя заплатить налог. Для этой цели необходимо получить разрешение.
Адвокаты за свою работу озвучили сумму в 10 000 долларов для начала.
На сегодняшний день данный кейс не закрыт.
Сейчас предлагаю рассмотреть сценарий, как бы могла разрешиться данная ситуация, если бы супруги использовали рекомендации финансового консультанта.
Во-первых, был предложен инструмент инвестиционного страхования жизни.
Что он даёт?
В случае ухода из жизни застрахованного лица, его наследникам, указанным в полисе, выплачивается 101% от суммы на счету в виде страхового возмещения.
Это значит, что со страховой выплаты не удерживается налог на наследство. То есть супруга в течение максимум месяца получила бы все 2 миллиона на свой банковский счет в качестве страховой выплаты или переоформила бы полис на своё имя, снимала бы ренту с капитала для закрытие текущих расходов, а наследниками указала бы своих детей.
Минусом данного инструмента является размер его комиссий, что повлияло на решение супругов не использовать его. Средняя комиссия при инвестиционном страховании жизни на периоде 15-20 лет составляет 0,5-1,5% годовых. Средняя, потому что в первые годы она больше, а в последующие значительно снижается.
Но кроме инвестиционного страхования жизни было рекомендовано также обычное страхование жизни. То есть супруги уплачивали бы ежегодные взносы, а при уходе из жизни другому супругу было бы выплачено страховое возмещение. И суммы данного возмещение скорее всего было бы достаточно для того, чтобы заплатить налог на наследство.
Когда человек обращается к финансовому консультанту, то во всех случаях первоначальный запрос на консультацию звучит одинаково – начать инвестировать.
В процессе работы клиенту становится понятно, что кроме инвестирования необходимо параллельно решать вопросы финансовой защиты семьи на случай неконтролируемых событий. В таком случае данные события становятся контролируемыми, но не в плане их реализации или нереализации в жизни, а в плане финансовой готовности семьи, если таковые наступят.
При выборе брокера необходимо учитывать законодательство той юрисдикции, где данный брокер находится, и при возможности максимально снизить потенциальные риски, если что-то пойдет не так.
Инвестиции – это всегда риски, но сам инвестор в силах регулировать их. Не может быть максимальной доходности с минимальными рисками. Конечно, хотелось бы, но реальность не такая.
Сформировать нужный капитал просто складывая деньги «под подушку», не используя инструмент инвестирования, не приведет к желаемому результату. Хотя бы одна из причин этого – инфляция. И откладывать нужно в разы больше, чем используя инвестирование. Но нельзя все деньги хранить в одном месте, диверсификация очень важна.
Диверсифицируйте свой капитал, и ваши потомки будут благодарны вам за это.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
