На этапе завершения работа с очередным кейсом. Публикую с разрешения клиента.
У клиента крупный бизнес в Беларуси, в основном экспорт идет в Россию и Казахстан.
Обратился с запросом купить похожий бизнес в России.
Во-первых, этот вопрос граничит с моей компетенцией, так как я работаю только с личными финансами, но рекомендовать экспертов в данной области могу.
Во-вторых, так или иначе расширения бизнеса когерентно с личными финансами, и поэтому необходимо было выяснить, все ли финансовые риски закрыты.
Некоторые бизнесмены считают себя миллионерами не по наличию капитала, а по оборотам бизнеса.
Например, оборот в бизнесе составляет 1 млн.$ в год, а вот чистая прибыль только 10-20% от этой суммы, то есть 100.000-200.000$.
Если продать бизнес, то тогда можно владеть миллионами долларов, но только в том случае, если они пойдут в личный капитал. Но не факт, что прибыльный бизнес сегодня не обанкротится завтра.
Поэтому миллионером можно считать себя только тогда, когда в личном капитале, отдельном от капитала бизнеса, будет 1 млн.$ и больше.
Вводные данные:
- Имеется подушка безопасности в сумме 300.000$, но хранится она на текущем счете юридического лица. Эти деньги неприкосновенны и это учитывается при расходных операциях бизнеса.
- Доходы семьи составляют ровно столько, сколько это необходимо. Клиент единственный владелец бизнеса.
- Расходы семьи в среднем составляют 5.000-10.000$ в месяц в зависимости от потребностей.
- Имеется недвижимость, дом, в котором живет семья.
- У клиента 2 детей, которым крайне важно получить качественное образование.
- Есть возможность выводить из бизнеса в виде дивидендов ежемесячно 50.000-80.000$. До настоящего момента это не делалось, так как планировалось использовать данные деньги на покупку еще одного бизнеса.
- Никаких рисковых предложений, все предложения должны быть консервативными и понятными.
Запрос клиента: купить еще один бизнес.
После проведения финансовой диагностики были подняты и рекомендованы к рассмотрению следующие вопросы:
- Обеспечить наличие подушки безопасности для семьи в ликвидном виде, чтобы на случай неконтролируемых событий клиент сам и другие члены семьи могли ей воспользоваться.
- Для решения данной задачи необходимо четко разделять, какая сумма составляет именно зарплату клиента, какая дивиденды, а какая направляется для реинвестирования в бизнес.
- Наладить учет и анализ расходов по упрощенной системе. Это значит чётко фиксировать сумму, которая расходуется на поддержание текущего уровня жизни. На данном этапе не важно, какая это будет сумма 5.000$ или 15.000$ в месяц, важно ее зафиксировать, чтобы знать.
- На образование детей клиент склонен не выделять отдельный капитал, так его текущие доходы полностью их покроют. Старший сын через год заканчивает школу, а младший через 8 лет. Предложено зарезервировать определенную сумму для этой цели.
- Все деньги находятся в бизнесе, для личных целей берется ровно столько, сколько это необходимо. Соответственно получается так, что у семьи ничего нет, кроме дома, который тоже нужно содержать. Рекомендовано выводить деньги из бизнеса в виде зарплаты и дивидендов, но в размере, определенном в бизнес-плане компании. Таким образом, и в бизнесе останутся деньги, и семья будет иметь свою подушку безопасности.
- Клиент является единственным человеком, который финансово обеспечивает семью. От его жизни зависит жизнь всех членов семьи, поэтому настоятельно рекомендован инструмент страхования его жизни.
Клиент взял паузу на несколько дней для обдумывая полученной информации, так как данные темы не поднимались. Есть деньги и хорошо. Он бизнесмен от Бога и ни о чем другом, как о бизнесе, ему думать не интересно.
Вернулся вот с чем:
- 150.000$ вывел в виде дивидендов, 100.000$ оставил на банковском счета, 50.000$ в наличном виде. Планирует данный резерв увеличить до 300.000$.
- На поддержание текущего уровня жизни зафиксировал сумму в 10.000$ в месяц, остальные личные доходы решил использовать для обеспечения финансовой защиты семьи.
- Зафиксировал % дивидендов, которые будут направлены в личное пользование. Это примерно 50.000-80.000$ в месяц. Но эти выплаты будут только со следующего месяца, а уже накопленная сумма на счете будет использована на цель, на которую и была запланирована – покупка еще одного бизнеса.
- Решил разумным выделять заранее определенную сумму для оплаты образования детям, хотя и в состоянии это сделать из текущих доходов.
- Вопрос страхования жизни он не рассматривает, хотя считает интересным оставить после себя наследство отдельное от бизнеса.
Клиенту были предложены следующие решения оговоренных задач, учитывая его консервативный подход:
- Рекомендован консультант, который закроет вопрос с приобретением нового бизнеса. На данном этапе идет активная работа в этом направлении.
- Предложен инвестиционный накопительный план в страховой компании, который обеспечит неотчуждаемость данных накоплений, отложенное налогообложение и гарантированную выплату семье всей суммы, находящейся на счету, семье, в случае его ухода из жизни. Данный счет используется для накоплений с целью получения пассивного дохода в будущем, если что-то в жизни пойдет не так (здоровье или неудачи в бизнесе), а также в случае необходимости можно будет изымать деньги для образования младшего сына. Данная накопленная сумма при любых обстоятельствах останется у него или у его семьи.
О брокерском счете сразу предупредил, что не доверяет)
- Так как тема страхования жизни ему не нравится, то предложен инструмент универсального страхования жизни, при котором будут расти накопления с гарантией того, что при любой ситуации на рынке, доходность не может быть ниже 0. А также бонусом жизнь будет застрахована и таким образом он создаст наследство своим детям отдельное от бизнеса.
В данном расчете при ежегодной сумме страхового взноса 80.000$ его жизнь будет застрахована на 30 млн.$.
- Клиент живет бизнесом, поэтому очень важно позаботиться о его здоровье. В случае возникновения заболевания важно понимать, что деньги на лечение не будут изыматься из семейного бюджета или из финансов бизнеса. Рекомендовано международное медицинское страхование, с покрытием по всему миру.
- Для диверсификации вложений и учитывая его консервативный взгляд, предложено рассмотреть покупку недвижимости.
На сегодняшний день:
- Уже работает инвестиционный накопительный план в страховой компании. Открыли его со 100.000$ с ежемесячным пополнением 20.000-30.000$.
- Работает полис медицинского страхования жизни с покрытием по всему миру.
- На этапе завершения комплаенса полис универсального страхования жизни.
Иногда бывает так, что человек умеет делать деньги и о бизнесе знает все или почти все, а вот как обеспечить финансовую защиту семьи ему необходимо дать дополнительную информацию. И почти всегда данные сферы можно сбалансировать не в ущерб другой стороне.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Если вы хотите узнать, с чего начать создание капитала, не ограничивая себя в привычных потребностях, получите Пошаговый Алгоритм Чек-лист «7 шагов как начать инвестировать» по ссылке ниже, нажмите на ссылку и внедряйте: скачать чек-лист.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
