«Подушка безопасности» – это тот финансовый резерв, которым можно воспользоваться при возникновении непредвиденной необходимости. Например, если человек внезапно теряет основной источник дохода либо попадает в сложную жизненную ситуацию. Никто не застрахован от внезапных трудностей. Эта статья расскажет вам о том, как чувствовать себя финансово защищенным и не позволить инфляции съесть накопления.
- Наличные VS брокерские счета: как хранить подушку безопасности?
- Инфляция неизбежна: как минимизировать потери для «подушки»
- Сколько должно быть в «подушке безопасности»?
- 3 правила хранения «подушки безопасности»
1. Наличные VS брокерские счета: как хранить подушку безопасности?
Большинство людей хранят «подушку безопасности» в наличных деньгах или на счете в банке. И это верный подход, т.к. такие резервные средства должны быть доступны в любой момент. Но есть нюанс: деньги будут со временем обесцениваться, ведь абсолютно любая валюта подвержена инфляции в той или иной степени. Поэтому некоторые предпочитают хранить деньги на банковских депозитах, которые будут «компенсировать» инфляцию за счет начисления процентов.
Но тогда вклад не должен быть долгосрочным, а процент по нему хотя бы частично компенсировать размер инфляции. Я бы рекомендовала хранить на депозите не более 10% размера подушки безопасности и лучше в белорусских рублях.
Есть и те, кто считает допустимым хранить средства «подушки безопасности» на брокерских счетах. Но к таким деньгам не получится оперативно получить доступ, вывод средств потребует времени, да и может быть осложнен множеством условий.
Самый верный вариант хранения — наличные деньги (основная часть) и текущий счет с картой в банке с доступом 24/7.
2. Инфляция неизбежна: как минимизировать потери для «подушки»
Даже самая стабильная и надежная валюта подвержена инфляции. Поэтому нужно принять, что периодически придется добавлять к «подушке безопасности» деньги, чтобы компенсировать уровень инфляции. К сожалению, волшебной пилюли или секрета успеха в данном случае не существует.
Допустим, вы храните «подушку безопасности» в USD, сумма составляет 1000$. Уровень инфляции этой валюты в 2023 году — 8%. Соответственно, нужно пополнить «подушку» в этом году на 80$. Поэтому лучшее решение — выбрать несколько валют для хранения «подушки» и отдавать предпочтения той, которая демонстрирует наименьший уровень инфляции (то есть в этой валюте должна быть бОльшая часть накоплений).
В какой валюте хранить «подушку» каждый решает сам. Лично я рекомендовала бы следующий расклад:
- бОльшая часть – в USD,
- чуть меньше – в EUR,
- небольшая доля в RUR и BYN.
Можно добавить накопления в китайских юанях. Но, опять же, их должна быть небольшая доля.
3. Сколько должно быть в «подушке безопасности»?
Размер накоплений зависит от социального статуса человека:
- Холостой молодой человек или незамужняя девушка — достаточно той суммы, которую человек расходует в течение 3 месяцев;
- Пара или семья без детей — нужна «подушка» в размере той суммы, которую расходует пара за 6 месяцев;
- Семья с 1 ребенком — нужна сумма расходов на срок от 6 до 9 месяцев;
- Семья с 2 и более детьми — нужна сумма расходов сроком на 1 год.
Оптимальный вариант, если подушка безопасности будет равняться сумме среднемесячных расходов на 1 год. В этом случае можно считать, что вы финансово защищены.
Также влиять на размер «подушки» будет и сфера профессиональной деятельности человека. Если найти работу в случае увольнения легко, то накопления могут быть скромнее. Если есть сомнения, что новое место удастся подыскать за 2-3 месяца, то стоит позаботиться о более существенной резервной сумме.
4. 3 правила хранения «подушки безопасности»
- «Подушка безопасности» всегда должна быть доступна. Мы не знаем, когда она может понадобиться. Поэтому денежные средства на такой случай лучше хранить в наличном виде или на счете в банке, чтобы иметь доступ к ним в любой момент.
- Хранить «подушку» нужно отдельно от других накоплений. Ее не стоит смешивать со своими накоплениями, например, на квартиру или авто. Эти деньги должны быть строго физически отделены от резерва на экстренный случай. Иначе есть риск в самый ответственный момент остаться без своего «финансового парашюта».
- Подушка безопасности должна быть неприкасаема. Использовать деньги из резерва можно только в случае крайней необходимости или если вы внезапно остались без других средств к существованию. В любой другой ситуации «подушка» — неприкосновенна.
Рекомендация: не храните «подушку» только в одной валюте. Максимальная диверсификация – вот что необходимо на сегодняшний день. Выберите несколько доступных и «ходовых валют» и распределите доли в зависимости от уровня инфляции.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если у вас есть вопросы и вы хотите глубже разобраться в вопросах личного финансового планирования, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
