Первая рекомендация для эффективного управления своим бюджетом – это вести учет и анализ своих доходов/расходов.
Это мы слышим из всех источников по финансовой грамотности. Но только небольшой процент людей использует данную рекомендацию на практике.
Есть люди, которые считают, что они ведут учет и анализ своих расходов в уме. В уме можно прикинуть что к чему, расходы не превышают доходы, вот и хорошо. Но если хотите что-то изменить в системе своего бюджета, то это нужно записывать (Excel, мобильное приложение).
Я решила поделиться своим личным опытом ведения семейного бюджета, который мы ведем с 2016 года подробно по каждой статье.
Для меня на первом месте стоит простота учета. Чем проще сама система, тем меньше вероятность того, что вы бросите это занятие.
Для нас с супругом в то далекое время идеально подошла форма Excel, так как бюджет у нас общий. При общем ведении семейного бюджета мобильное приложение не является максимально эффективным. Можно, конечно, в одном приложении привязать карты обоих супругов, но это платные версии.
Данная форма Excel хранится в облаке Google и мы оба имеем к ней доступ. Собирать чеки, делать выписки с карт, вспоминать покупки за наличные деньги, а потом в конце месяца или раз в неделю их вносить в свою систему учета – это утопия.
Среди своих клиентов я не встречала ни одного человека, который бы вел подобный учет больше 3-4 месяцев. Потому что это сложно.
Легко записывать свои расходы каждый день. Каждый вечер супруг (нам обоим так удобно) спрашивает у меня мои расходы, складывает со своими и вносит в таблицу. Эта процедура занимает 1-1,5 минуты. Подумайте, всего 1,5 минуты в день может изменить ваши финансовые привычки и найти резервы для целей, на которые у вас ранее не хватало денег!
На первый взгляд сложно (надо отвлекаться, а если забуду внести и т.п.), но здесь вопрос в приоритетах. Хотите ли вы наладить четкий учет своих расходов, контролировать их и управлять ими? Готовы ли вы для этого делать определенные действия и уделять 1,5 минуты в день?
Почему ежедневный учет является самым легким и эффективным?
Так я прекрасно помню, сколько я потратила за день. А если не помню сумму (редко, но всякое бывает), то легко посмотрю смс по карте. Через неделю, даже через день я уже не помню, что я покупала. Ранее смотрела выписки за месяц, видела большую сумму оплаты и вспоминала, естественно нервничая, что же я купила за эти деньги. Не приятный момент, который на сегодняшний день исключен.
Таблица Excel разбита на подробные статьи расходов, соответствующие тратам нашей семьи. В последний день месяца мы анализируем, в пределах ли бюджета находятся расходы по статьям.
Потом смотрим динамику увеличения или уменьшения расходов за этот же месяц по предыдущим годам. Нельзя сравнивать январь с апрелем или март с сентябрем, сравнивается январь текущего года с январем предыдущих лет.
У большинства людей максимальные расходы в декабре, так как новый год. Бывает так, что дни рождения всех родственников приходятся на один месяц, что подразумевает увеличение расходов именно в этом месяце.
Интересный инсайт пришел, когда мы анализировали январь 2022 года.
Получилось, что расходы в январе 2022 года равны расходам этого месяца за 2020 и 2021 год. Сначала была реакция, что это хорошо, что мы не выходим за рамки, а потом удивление. Удивление от того, что за последние 2 года цены выросли, причем существенно, а сумма расходов в белорусских рублях осталась на прежнем уровне. При этом наш уровень жизни изменился в лучшую сторону.
Никакого волшебства в этом нет, простое научное объяснение. Секрет заключается не в том, что мы начали экономить на покупках, а в том, что мы перестали делать ненужные покупки, которые не приносят нам пользы. Импульсивным покупкам также уже нет места в нашем бюджете, на них выделен определенный бюджет, так что импульсивность ограничена.
Я тоже человек и в первую очередь женщина. Как и любая женщина я склонна к импульсивным покупкам, но сейчас делаю это грамотно.
Все просто, на импульсивные покупки я выделяю бюджет (примерно 2% от суммы расходов). Если в этом месяце я сэкономила на них, то в следующем у меня больше возможностей на импульсивность. Как результат, появилась возможность больше денег направлять на инвестиции.
Если говорить про процентное распределение бюджета, то на первом месте должна быть плата себе (отчисления в подушку безопасности или на другие краткосрочные и долгосрочные цели). Это бескомпромиссный закон.
Плата себе должна составлять не менее 10% от суммы всех доходов, и это первое действие в расходных операциях бюджета. Даже если есть кредиты и долги, в первую очередь платим себе, а потом уже рассчитываемся с кредитами.
Если 10% много, то можно начать хотя бы с 1%, а потом постепенно увеличивать данный процент. В этом процессе важно формирование финансовой привычки: сначала откладываем максимальную сумму, а потом тратим на текущие расходы.
Идеально, если на текущие расходы уходит не более 50% доходов. В данном случае нет необходимости подробного ведения расходов, достаточно общего. То есть сразу 50% доходов перечисляется в накопления, а на остальные комфортно живете. На сегодняшний день в моем семейном бюджете ведется именно такой учет, так как текущие расходы составляют менее 50% доходов.
Но так было не всегда.
Сначала мы работали над своими привычками, а сейчас наши привычки уже работают на нас. Первые 3 месяца с начала учета всех расходов просто ломало, тело жестоко сопротивлялось мозгу, то есть не было той важной синергии мозг-тело-эмоции.
Мозг понимает, что это нужно, а телу и без этого комфортно, поэтому уводит в направлении «сейчас есть другие важные дела; а что это за жизнь, если надо каждую чашку кофе в любимой кофейне учитывать», соответственно и эмоциональный фон был на низких частотах. Но через 3 месяца это прошло, усердие и система сделали свое дело и тело подчинилось мозгу. Психологический момент очень важен, важно расставить приоритеты и двигаться к ним.
Я неоднократно писала, что вести учет своих расходов – не значит экономить.
Это значит знать, контролировать и при необходимости регулировать. Введение данной полезной привычки оказало положительное влияние на мой семейный бюджет. Да, это произошло не сразу, очень больно и сложно ломать устоявшуюся годами систему. Посмотрите моё видео по теме:
Так почему бы не сделать первый шаг на пути к этому, малюсенький шаг?
Не нужно экономить, нужно просто учитывать и фиксировать все расходы, а потом анализировать их. Со временем ваше подсознание само будет давать сигналы мозгу, где потратить, а где сэкономить. И вы даже не заметите, что устоявшаяся система уже изменилась.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если у вас есть вопросы и вы хотите глубже разобраться в вопросах личного финансового планирования, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
