Мы не можем представить свою жизнь без денег. Часто мечтаем: «Вот был бы у меня $1 млн, вот тогда бы всё было по-другому». На этой почве появилось огромное количество людей, которые помогают людям решать финансовые вопросы — финансовые советники.
Кто они, зачем они нужны, какие задачи решают и почему это относительно старая профессия — поговорим в этой статье.
В мировой практике понятие финансовый советник уже не вызывает вопросов и вообще какого-либо ажиотажа (хайпа). Это уже устоявшаяся профессия, которой более 80 лет, с узаконенными «правилами игры», все понимают, чего ожидать от специалиста в этой области и чем он может быть полезен.
К сожалению, в России, Беларуси, СНГ полноценного понимания нет до сих пор. Тут следует пояснить: даже при «популярности» данного направления сегодня, очень небольшой процент людей, которые обращаются к финансовому советнику, понимают, зачем им это нужно.
Знаете, какая самая популярная услуга в этой области? Анализ финансового состояния. То есть люди банально не могут/не хотят сами проанализировать свои доходы и расходы и обращаются для этого к специалисту.
В итоге, у большого процента населения складывается впечатление, что «финансовый советник» — это персонаж, совмещающий в себе функции налоговой, только без взимания штрафов, и справочного центра. Это мягко говоря не так.
Спектр задач, которые может решать квалифицированный финансовый советник, куда шире и намного комплекснее.
Приведу в пример мировую практику: при рождении ребёнка, родители сразу после личного доктора вызывают личного финансового советника. Для того, чтобы спланировать дальнейшую финансовую жизнь нового члена семьи. Речь идёт не о выборе профессии или колледжа, а именно о денежной составляющей жизни.
Представим: родители говорят финансовому советнику, что ребёнок будет учиться в престижном колледже. Сейчас не важно в каком, важна стоимость обучения в год — хороший колледж это примерно 20 — 30 тысяч $ в год.
И второй момент — это решение вопроса с недвижимостью: чтобы ребёнок в будущем мог снять жильё, взять ипотеку, а лучше купить дом/квартиру.
Напомню, ребёнку ещё нет и полугода. Но его финансовую жизнь уже формируют. Всё дело в том, что время применительно к финансам играет определяющую роль.
Вернёмся к финансовому советнику. Ему поручили 2 комплексные финансовые задачи:
- Образование для ребёнка
- Недвижимость для ребёнка
И вот тут начинается работа. Если это личный финансовый советник, который сопровождает семью уже какое-то время, то вся подготовительная работа, в которую входят:
- Анализ доходов/расходов
- Постановка финансовых целей
- Оптимизация платежей по кредиту/ипотеке/налогам и получение вычетов
- Определение склонности к риску
- Выбор финансовых инструментов
- Создание «финансовой подушки безопасности»
- Формирование пассивного денежного потока
- Страхование всех необходимых активов
- Формирование инвестиционных портфелей
- Создание персонального финансового плана
- Возможно даже заблаговременное решение вопроса с наследством
- И другие, более специфичные финансовые услуги
уже была проведена. Если нет, то это практически полный перечень услуг, которые может предоставить квалифицированный финансовый советник.
Как видите, анализ доходов/расходов — это важная, но далеко не единственная часть.
После того как все эти вопросы решены или находятся на заключительной стадии, финансовый советник приступает к решению финансовых задач для ребёнка. При этом совершенно не обязательно, чтобы те инструменты и принципы, которые применялись по отношению к родителям, были применены и к ребёнку.
Специфика совершенно иная — ребёнок 18 лет (в среднем) будет находиться на обеспечении родителей, а значит есть возможность использовать больший спектр финансовых инструментов для достижения выше названных целей. Ему же пока не нужно семью кормить.
Как это происходит на деле: после того, как всё посчитано, ребёнок застрахован, у него сформирован инвестиционный портфель с несколькими стратегиями (консервативная, умеренная, агрессивная) — родители просто перечисляют небольшую часть своего месячного дохода на инвестиционные счета ребёнка.
В итоге: за 18 лет (большой срок для инвестиций) счёт вырастет в разы и чадо сможет позволить себе и образование, и жильё. А если родители будут щедры и оплатят все расходы по колледжу, то после его окончания (через ещё 4-5 лет) ребёнок точно будет иметь деньги для начала «взрослой» жизни отдельно от родителей и возможно начать свой бизнес без заёмных средств.
Для этого и нужен финансовый советник! Для достижения финансовых задач своего клиента наиболее эффективным путём.
Я напомню, в нашем примере родители воспользовались услугами своего личного финансового советника через несколько месяцев после рождения ребёнка.
Хочу также отметить, что взаимодействие с финансовым советником не заканчивается на прохождение всех описанных в этой статье действий. Оно идёт на протяжении выполнения всего финансового плана: как индивидуального (для каждого члена семьи), так и общесемейного.
Причём в развитых странах финансовые планы по продолжительности исполнения доходят до 100 лет. И для них это совершенно нормально.
Но это всё касается западной практики. В России, Беларуси, СНГ к глубочайшему сожалению, если финансовый советник может решить первые 5 задач — то это уже классный специалист.
Зачастую клиенты просто не понимают, чего они хотят и с какими вопросами они могут обратиться к финансовому советнику.
Отсюда финансовые цели клиента не выполняются, и этот подход ни к чему не приводят.
Поэтому перед тем, как обращаться к финансовому советнику, я рекомендую провести первоначальную работу самостоятельно и проанализировать свои доходы/расходы, а также чётко понимать какие задачи Вы хотите решить.
Финансовый советник — это специалист, который поможет в достижении ваших финансовых целей, если Вы готовы придерживаться вашего финансового плана и не ждёте сиюминутных результатов.
Сегодня финансовый мир настолько сложен и многообразен, что без личного финансового советника просто не обойтись.
Записывайтесь на первую бесплатную консультацию и я помогу Вам достичь Ваших финансовых целей – пожалуйста, отправьте мне заявку:
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь полезными материалами о личных финансах, статьями, которые считаю интересными, размещаю свои кейсы и кейсы коллег, которые вы не найдете на сайте или в других источниках.
С уважением,
Елена Максимович,
финансовый консультант
